2021年中国公众责任保险行业市场现状及发展趋势分析 市场渗透率有待深化

2020年已过，实“鼠”不易，这一年，全国基本每月都有发生塔吊事故，非死即伤，不仅电梯事故，其他公众场合例如各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。公众场合事故发生蕴含了巨大的公众责任保险需求。然而，我国公众责任保险市场发展缓慢，同发达国家存在较大差距渗透率有待深化。

公众责任保险的特点

公众责任保险以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。

公众责任保险在责任保险中份额最高

2018年中国责任保险分类保费中，公众责任类保费收入占比最大为32.4%，其次雇主责任类占比27.3%，产品责任类和职业责任类相对较少，分别为11.3%和8.7%。

我国公众场合安全现状

1)特种设备安全形势总体平稳

2019年，全国共发生特种设备事故和相关事故130起，死亡119人，受伤49人，与2018年相比，事故起数减少37起、降幅22.2 %，死亡人数减少34人、降幅 22.2%，受伤人数减少11人、降幅18.3 %。万台特种设备死亡率为0.11%。全年未发生重特大事故，特种设备安全形势总体平稳。

公众场所事故率下降

公众场所事故数量整体呈下降趋势。2019年，根据国家市场监督管理总局的统计，中国电梯和大型游乐场所共发生事故39起、死亡32人。事故原因中，违章作业或操作不当12起，无证操作3起，设备缺陷和安全部件失效或保护装置失灵等原因4起，应急救援(自救)不当2起，安全管理、维护保养不到位8起。

我国自然灾害多发，但受灾情况不断下降

我国地域辽阔导致了地形复杂多样、气候复杂多变，这使我国成为世界上自然灾害多发的国家之一，严重影响了人们的生产和生活，自然灾害公众责任保险主要承保自然灾害造成的人身伤亡和部分财产损失，在某种程度上缓解了这一矛盾。

总体来看，2010-2019年，我国每年的自然灾害受灾情况整体上处于一个较高的水平，受灾人口基本维持在1-4亿人口左右水平，直接经济损失在2600-6000亿之间，这也证实了我国自然灾害多发的基本国情。

同时，不同年份之间变化很大，但总体上呈现下降的趋势，因为自然灾害的随机发生性导致了年际变化大的特点，但随着我国不断加大对防灾减灾的人力物力投入，这也使得我国的受灾情况在某种程度下表现出不断下降趋势。

公众责任保险现状

公众责任保险市场缓慢增长

在欧美等发达工业化地区，公众责任险已作为具备社会管理功能的险种普遍被公众接受和使用。我国消费者对公众责任险认知率和维权意识低。统计数据显示，美国责任险占财产险比为40%-45%(超过40%)，欧洲地区为30%，全世界平均水平为10%，而中国最高不超过7%，其中公众责任险的比例更是处于低位。

从我国责任保险保费在财产保险公司整体保费收入中的占比情况来看，2010-2020年，责任保险保费收入占比逐年提升，但占比仍然位于较低水平。2020年，财产保险公司原保险保费收入共13584亿元，其中责任保险保费收入占比6.63%。

在现代社会生活中，中国人们对公众责任认识较少，根据一般的保险条款规定，公众责任保险是公民或法人在固定场所内，因经营业务发生意外事故造成他人人身伤亡或财产损失而应承担的经济赔偿责任。

由于公众责任险保费低廉、分散、风险大大，保险公司对这一块的业务积极性不高，并且有效需求低，消费者认识程度低，早期发展需要政府支持。调研显示政府未强制推行企业投保公众责任险，是目前公众责任险市场发展缓慢的重要原因。

其次，企业，尤其是本地企业风险意识不高，据统计，投保公众责任险的企业多为外资及合资性质。此外，消费者对公众责任险认知率和维权意识低。导致公众责任保险市场增长缓慢。

电梯责任保险覆盖率不断上升

我国电梯责任保险经过近十年时间的摸索、实践、完善，逐步从单一的商业保险产品到电梯安全管理社会多元共治体系的重要组成部分，在电梯事故预防、转嫁行业风险、快速化解社会纠纷等方面起着越来越重要的作用。

2013年，《特种设备安全法》颁布，将“国家鼓励实施特种设备责任保险”上升到法律层面。在此背景下，全国各地陆续开展特种设备责任保险试点工作，但由于保险机构对于电梯行业风险认识和数据积累不足，保费价格相对较高、投保主体不明确，部分地区一台电梯年保费约为800-1200元。

现阶段我国电梯责任保险实施推广的原则是“政府引导、市场运作、专业协助”贵州、新疆等地还将电梯责任保险管理平台与当地市场监管部门的特种设备监管平台进行对接，将保险管理纳入电梯安全管理的一部分，实现了安保互动。截至2019年底，全国各类电梯责任保险覆盖率进一步提升，达到38.49%。

公众责任保险机制提高了自然灾害救助效率

自然灾害公众责任保险最早在福建省龙岩市上杭县开展，将保险机制纳入防灾减灾体系之中，由于其独特的方式创新了防灾减灾的管理模式，提高了灾害救助的效率。由于福建省取得了显著的效果，浙江、江苏、四川、湖北、甘肃、广东、江西等地也陆续开展了自然灾害公众责任保险。以下取了比较有代表性的案例，来观察自然灾害公众责任保险的主要开展模式。

未来趋势，公众责任保险渗透率有待深化

老百姓的保险意识与其收入水平是成正比的。随着未来城乡居民收入的不断增加，人们索赔意识的不断增强，作为公共经营场所的业主势必要将其面临的公众责任风险向专门经营风险的商业保险公司进行转嫁，公众责任保险的发展还有很大的空间。

行业呼吁强制执行公众责任险

为管控风险和繁荣行业，旅游业、餐饮服务业、物业管理业……越来越多的要求在行业内开展强制公众责任险的声音此起彼伏，呼声日益增强。我国目前强制投保的保险险种只有交强险，我们认为在很多领域，公众责任险也有强制要求投保的必要性。

从2005年开始，广东、深圳、山东、重庆、宁波等多地区在当地政府和保监局的联合推动下，对公众责任险进行试点。如2009年，深圳市试推火灾公众责任险，选定建筑面积在200平方米以上的夜总会、歌舞厅、影剧院、卡拉OK、俱乐部等公共娱乐场所开展试点。