易宝支付：智能风控为打击网络黑产织起“天网”

从支付诞生之日起，和黑产之间的“战争”就出现了。众多活跃在地下的黑产，都离不开支付通道的关键一环，他们想着各种方法、披着合法外衣，在监管的严格管控下、在支付机构的严防死守下试图找到进入的空隙，不断考验着支付机构的风控能力。双方你来我往，战况激烈。

“从最早全部依靠人工经验进行风控，到依靠系统实现部分控制策略，到现如今全面部署智能风控，支付机构逐渐掌握了主动权。”易宝支付相关负责人表示。风控团队联手大数据团队，依靠多年积累的行业风险控制经验，整合各类信息数据、行为数据、场景数据、关系数据、咨诉数据等，全面描述交易主体的行为特征，在专家规则基础上，运用机器学习的方法，开展交易评分、异常值检测、关联网络分析和聚类分析等；随着数据模型的建立、机器学习能力的提升，留给黑产可钻的空子越来越小，网收缩的越来越紧。

此前有媒体报道称，盘踞在东南亚的博彩平台规模已经高达上百亿。在高收益的驱动下，这些平台的利益关联方想尽一切办法伪装自己，狡猾的躲过监管的严防死守，利用支付机构达成交易行为。

长期以来，此类黑产已经形成了完整的“产业链”，支付渠道、企业资料、码商、接口搭建等能力一应俱全，营业执照、身份证、银行卡、U盾等应有尽有，无限接近真实的伪装让支付机构防不胜防。

今年以来，在中国人民银行的指导下，全国各地分行、中国支付清算协会等先后发起“防赌反赌金融守护”、普及金融知识守住“钱袋子”等宣传活动，以及在各地积极推动反洗钱宣传教育工作，各商业银行、支付机构均主动配合宣传，为防范跨境赌博、反洗钱、提高金融防骗能力等取得广泛的受众基础。

与此同时，更为关键的是各机构自身防范黑产能力的提升。易宝支付相关负责人表示，黑产最大的特点是手段多变、善于伪装，给机构造成较高的识别成本。尤其是传统风控主要基于人的经验，以及交易数据所反映的情况，无法快速应对业务的变化，经常被黑产钻了空子。智能风控带来的最大提升，在于基于数据形成的更加准确的预判、更加快速的响应，为支付机构赢得了更大的主动权。

孙子兵法强调，多算胜、少算不胜。这个逻辑在“风控战争”中也同样适用。最强的风控体系不是打造一面密不透风的“墙”，世界上也从来没有能杜绝一切风险的风控体系。风险总是不断的在变化，黑产们的花招总是层出不穷。因此，只有适应变化、拥有快速响应能力的风控体系才是风控体系建设的持续目标。

经过多年摸索与实践，易宝支付成功搭建的智能风控体系，目标是实现能够知道正在面临什么风险、掌握风险未来可能的变化趋势，进而确定最优策略，不断迭代、重塑风险管理手段。通过从数据、规则模型、策略、系统等维度的剖析，多维度、多视角串联及布局埋点，将风控体系织成一张可兜住各种复杂风险的网。

这张“网”对每一笔交易、每一个客户、每一张卡、每一个终端都可以进行风险差异化对待，从而一方面可以做到对已知风险类型及其复杂变形做准确的判断，另一方面对未知的欺诈类型也能做到较好的预警效果。

更重要的是，这套体系形成了持续学习和成长的正循环，深度的数据应用，形成了数据资产积累和特征工程建设的正循环；规则和模型在实战中的锤炼，促进了数据智能化水平的提升；系统化和智能化带来的业务提效，让专家把更多精力专注于算法和策略的升级。数据智能带来的风控智能，才只迈开第一步，在不断提升支付安全和支付合规道路上，未来可期。