北京银行数字金融部马晓煦： 筑牢客户根基 提升风控能力 推动中小银行数字化转型

11月11日，“21世纪亚洲金融年会”在北京举行。

在“中小机构主题论坛”上，北京银行数字金融部副总经理马晓煦表示，在疫情后，中小银行数字化转型继续加速，成为服务实体经济、服务客户的关键要素。同时要坚持在创新中合规经营、把控风险，练好自主风控基本功。

对于疫情对金融机构数字化转型的影响，马晓煦认为：

第一是越来越多的银行把数字化转型作为全行转型的重点和切入点，更深的认识到其价值和紧迫性。

以北京银行为例，探索形成了“1+3+1”的科技治理模式。“1”是信息技术条线，“3”是数据管理部、电子银行部、数字金融部这三个业务管理和应用侧的部门，还有一个“1”是19年成立的北银金融科技有限公司。通过组织架构创新进一步凝聚起全行数字化转型的合力。

第二是业务和技术的深度融合，这种融合不是简单的技术应用，而是全行上下进一步认识到金融科技的价值，通过借鉴敏捷团队、产品制转型等互联网模式开展业务营销，优化业务架构，实现产品创新。把设计和运营好产品作为创新的核心，更好更快地为客户提供服务，做大做实客户基础。

第三从技术角度看有三个感受。一是远程技术广泛应用，疫情中个人用户习惯了全面数字化、线上化的生活方式，企业用户的数字化线上化经营转变也在加速；二是人工智能广泛应用，越来越多采用人工智能辅助业务操作、客户服务和防控风险；三是区块链、联邦学习等多方参与技术广泛应用，在供应链、社会诚信数据体系建设等创新中发挥作用。

马晓煦认为，互联网小贷新规的出台对银行业是长期利好，今年以来多项政策的推出，将规范金融市场，建立有序的生态环境，“在这个过程中，中小银行的机遇和挑战并存。”

对于机遇，长期看会有更多的客户回到银行的服务和产品体系中。但同时也应看到对中小银行自身能力的挑战，“关键是如何提升能力，如何有效的拓展客户和控制风险，这是我们未来关注的焦点。在当前市场上马太效应比较明显，特别是数字化转型中，不管是人力资源的引入，还是基础平台的研发，大型机构和大型银行有先天优势。继续服务好我们的客户，服务实体经济和中小企业，体现差异化和特色化，在具体细分领域创新突破，是我们努力的方向。”马晓煦称。

同时，银行与互联网公司竞争与合作并存。

“例如相比常见的消费贷和现金贷，银行可以提供更丰富的金融产品，满足用户的各类需求。特别是围绕服务中小微企业，区域性银行或中小银行具有一定优势，在监管合规的基础上，尝试与互联网企业开展金融科技应用的合作。”

数字人民币是最近的一个新兴话题，马晓煦表示中小银行应认识到其重大意义，积极行动、主动参与。

“从监管机构，到运营主体和接入服务商，再到商业银行和商户层、客户层，参与方多、链条长，通过技术快速迭代，建设更优质顺畅的服务模式，前景广阔。”马晓煦从个人理解的角度，认为数字人民币应用推广最应重视的是两端，一是客户端，不能只是停留在各家银行的APP中，更应深耕场景和模式创新，让客户体会到数字人民币的优势。二是商户端，商业银行可以借鉴互联网公司在业务拓展和商户运营上的独到之处，继续加强对商户的发掘，调动商户积极性。同时大部分商户本身也是小微企业，“对于中小银行可以抓住机会，在这个市场中进一步服务好客户，服务好小微企业和小微商户。” 马晓煦表示。

马晓煦认为，银行是经营风险的企业，利用金融科技首先应重视自主数字化风控能力的建设，拥抱监管、合规经营、守正创新。在新模式新场景下控制好风险，这是中小银行要练就的基本功。此外，中小银行、区域银行间，在数字化转型过程中可以更多的加强交流、加深合作。