三家银行行长共谈民企融资：多措并举实现让利与可持续间的“平衡术”

9月17日，第260场银行业保险业例行新闻发布会在京召开。民生银行行长郑万春、浙商银行行长徐仁艳、浙江泰隆银行行长王官明出席发布会，介绍金融支持民企、小微融资的情况，以及就外界关心的银行如何在对实体经济让利的同时，实现自身的商业可持续化经营，防控民企、小微企业贷款风险等问题发表看法。

各有侧重实现商业可持续

降低企业融资成本、向实体经济减费让利对银行商业可持续性提出更高要求，各家银行的“平衡术”也各有不同侧重。

据郑万春介绍，小微贷款的经营成本，主要包括资金成本、风险成本、运营成本。仅就贷款本身而言，贷款定价不断降低的同时，银行经营的成本也在压缩。民生银行今年以来千方百计地压降负债成本，通过调整负债结构、压缩主动负债等措施保持净息差的稳定。同时，采取集约化管理、智能化风控，打造标准化、集中化、批量化的作业体系，努力降低小微业务风险成本、运营成本。此外，央行、财政部近年来也从政策、资金上给银行发展小微金融提供了优惠支持，共同推进资金成本下降。

“这些措施都在努力向小微企业让利、提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定的收益空间。”郑万春称。

徐仁艳则表示，浙商银行主要通过创新平台化业务，盘活企业资产和资源，解决银行和企业在降低融资成本问题上的零和博弈。

具体来说，浙商银行目前从企业资产负债表左边的资产着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。企业通过转让工具进行融资、采购和偿还债务，盘活沉淀资源，缓解融资难融资贵问题。

“这部分融资不会增加企业新的负债，又低于正常的贷款利率，降息效果比较明显。就银行而言，我们买入企业的这些电子化的金融工具，具有较强的流动性，通过发行资产证券化产品进行交易和融入资金，以获取信贷市场和货币市场之间的利差收入。”徐仁艳称。

科技的应用也有助于银行降低经营成本。徐仁艳称，对银行而言，全线上化操作，可以减少经营成本，尤其是人工成本，电子化替代率高了以后，人员成本也能大幅降低，并且还能提高业务的效率。据介绍，目前浙商银行的电子渠道交易替代率已达99.37%。

多措并举强化贷款风险防控

疫情冲击下，不少小微企业遭遇经营困境，并波及银行的资产质量出现恶化。根据银保监会的最新数据显示，截至8月末，银行业境内不良贷款余额3.7万亿元，较年初增加5041亿元，不良率2.14%，较年初上升0.11个百分点。

王官明表示，今年上半年，疫情确实对经济运行造成一定的冲击，其中，小微企业由于风险抵御能力弱，受到的影响比较大。从泰隆银行的情况看，小微企业信贷风险有一定上升，8月末，不良贷款率1.23%，比年初上升了0.1个百分点。

不过，王官明也表示，从泰隆银行的长期实践看，小微企业贷款风险整体可控。小微企业名为企业，但很多实质上是企业主经营的项目。“企业倒了，项目还在；旧的项目死了，新的项目又开始了。小微企业灵活多变、船小好调头，是最重诚信、最活跃的市场主体”。

尽管小微企业贷款风险总体可控，但不意味着银行可以无需采取风险防控措施。据王官明介绍，今年以来，泰隆银行严格按照贷款分类偏离度要求，做实资产质量分类。8月末，逾期90天以上贷款占不良贷款的比例为89.55%，下一步将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。同时，考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，提前计提风险拨备，备足抵御风险的“弹药”。此外，加大不良贷款处置力度，严控增量风险，进一步加强准入管理。

郑万春也表示，今年以来，民生银行进一步强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理，进行重点开发，并对战略民企名单实施动态管理；加强风险板块与公司板块的并行作业管理，进一步扩大并联作业范围；建立风险板块与公司板块联席会议制度，提高决策效率。同时，抓住当前的政策机会，做好存量问题资产的差异化退出，加快消化历史包袱，减少存量不良资产。

此外，金融科技的应用也在助力银行防控信贷风险。徐仁艳透露，该行应用大数据风控平台，加强线上化审批和贷前、贷中、贷后的辅助审查，增强风险防控的精准性和有效性。同行，浙商银行正在创新物联网技术应用，以物权管控和企业生产经营动态监测为重点，构建以客观数据为基础的风险管理辅助手段，动态反映企业生产经营情况，达到降低风险损失与经营成本的目的。