考拉征信主动申请注销经营备案 大数据市场监管趋严

11月16日，央行营业管理部发布公告，注销包括考拉征信在内的四家公司的企业征信业务经营备案。

自2016年至今，已有30余家企业征信公司注销备案资格。仅2018年，就有14家企业征信公司注销备案资格。2019年，又陆续有8家被注销。但本次考拉征信注销经营备案依然在细分市场带来极大的震动，作为曾经的行业头部企业，考拉征信是A股第三方支付第一股——拉卡拉旗下子公司，是在央行最早备案的企业征信机构之一，也是百行征信的股东之一，持股8%。

个人征信“有实无名”

考拉征信曾经一度站在个人征信市场化进程的门槛上。2015年1月5日，中国人民银行官网发布消息称，人民银行已印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。而进入首批名单的考拉征信，其大股东是拉卡拉集团，在当时国内的移动支付和收单市场上，拉卡拉的市场份额一度雄踞行业头部地位，号称线下拥有超过300万的个体工商户。

时任考拉征信总裁李广雨在2015年的一次采访中向媒体介绍，拉卡拉主要积累了两部分数据：一部分是累计超过1亿个人用户的交易数据，另一部分是300万小微个体工商户的数据。

当时，考拉征信的产品，既有企业征信的产品，也有个人征信的产品。但最终，央行牵头成立了百行征信——这是全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。此前公布的有望获得个人征信牌照的8家机构，包括考拉征信、蚂蚁金服的芝麻信用和腾讯旗下的腾讯征信的个人征信业务失去了用武之地，只能用于非金融领域。

“没有牌照，征信产品都不能用‘信用分’这样的词语来表达，个人征信方面积累的数据不能产品化，基本上掐断了独立的市场化运营的可能性。”一位从事征信行业的人士对记者表示。

央行营业管理部本次公布注销企业征信备案的另外三家公司分别是信和汇诚信用管理(北京)有限公司、北京国石天韵征信有限公司和中诚信源征信有限公司。此外，本月据多家媒体报道，已在国内布局15年的全球最大的个人征信巨头益博睿集团(Experian)，即将退出中国大陆市场。

尽管营业范围受到牌照的限制，征信公司依然能通过大数据行业的“灰色地带”获利。

2019年11月19日，据央视新闻报道，江苏淮安警方依法打击了7家涉嫌侵犯公民个人信息犯罪的公司，其中，在考拉征信公司服务器中查获并收缴被非法获取、存储的公民姓名、身份证号、相片近1亿条，警方已将考拉征信服务有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事长、销售、技术等20余名涉案人员抓获。

针对有实无名的开展个人征信，倒卖用户隐私信息，正在成为大数据征信行业清理整顿的重点。

金融数据监管趋严

李广雨在前述的那次媒体采访中曾表示，征信公司本身并不拥有数据，征信公司所使用的数据在数据来源方。征信公司只有在得到个人授权之后才会去这些平台上调取个人信息进行分析。目前征信公司向数据来源查询信息都是要付费的，如果没有个人用户授权和买单，征信公司去购买很多数据，成本是巨大的，征信公司难以承担。他说，“因此，隐私保护的问题，其核心其实在于——数据的来源方应当如何保护个人隐私。”

在人行征信系统外，还有为数不少的第三方大数据征信公司，也在对外输送个人征信产品，各家大数据公司、数据需求平台机构各自为战，碎片化对接，造成了数据滥用和数据交易的灰色地带。

爬虫技术是大数据来源之一已经是一个公开的秘密，技术本身是中性的，但它出于何种目的、被如何应用，则需要加以合规管理。

2019年下半年开始，部分地区加大了对非法数据收集业务的打击力度，杭州地区多家大数据服务公司被曝关停爬虫业务，负责人被带走调查。如业内知名的第三方数据服务公司聚信立向用户发布消息称，于2019年9月6日停止对外提供用户授权的运营商爬虫服务。

10月21日，《中华人民共和国个人信息保护法(草案)》正式进入征求意见阶段，《草案》包括八章，共七十条内容。涉及“个人信息处理一般规定”“敏感个人信息的处理规则”“个人信息跨境提供的规则”等专门章节。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，数据规范、信息安全治理已成为金融业监管的重点工作，种种监管信号表明，《个人信息保护法(草案)》的出台仅仅是治理乱象的一个开端，个人预计，伴随着顶层制度的不断完善，金融业的数据治理工作将迈入常态化阶段，上级部门将加大对金融机构信息安全工作的监督管理，关于信息保护的罚单或更加频繁，金融机构应当严格对照监管要求强化内控管理，明晰人员分工，保护客户权益，从源头上杜绝可能存在的风险。