银行贷款抵押物“坑多”：昔日百强企业频现纠纷

8月20日，辽宁省锦州市中级人民法院公布了一则执行裁定书，涉及到康佳环嘉环保科技有限公司(以下简称“康佳环嘉”)、大连金嘉物资回收有限公司(以下简称“金嘉回收”)、环嘉集团有限公司和当地一家城商行的纠纷。

据《中国经营报》记者了解，环嘉集团在再生资源行业久负盛名，曾在2017年中国民企500强排行榜上名列147位。该企业此前实际控制人王金平是废品回收行业的一个传奇，被戏称为“破烂大王”。然而，由于王金平于2019年被调查立案，如今公司频频遭遇银行追债，而贷款所涉及的抵押品风险也集中暴露出来了。

银行押品遇“坑”

2018年4月13日，大连塞纳再生资源市场有限公司(以下简称“大连塞纳”)向锦州当地银行申请了一笔3000万元的贷款，期限为1年，借款用途为回收废旧物资。

同日，金嘉回收与该银行签订《质押合同》，明确表示用位于大连市甘井子区革镇堡街道羊圈子村羊圈子库、大连市甘井子区革镇堡街道中革村天顺库、金嘉回收院内的共计8572吨PET、PET杂料为上述借款提供质押担保。另外，环嘉集团及实际控制人王金平也对债务承担连带责任。

此后，银行与华夏易通国际物流有限公司(以下简称“华夏易通”)还签订了一份《存货质押监管协议》，约定华夏易通作为监管公司对质押的质物进行监管。

然而，贷款到期后大连塞纳并未按时偿还债务。银行于2019年11月27日向法院申请了诉前财产保全，请求冻结大连赛纳、金嘉回收、环嘉集团有限公司、王金平名下3100万元银行存款其他等值财产。法院则向华夏易通送达了执行通知书，查封了金嘉回收的8572吨PET、PET杂料(部分物资在该公司院内)。

然而，康佳环嘉在上述财产被查封后向法院提出了异议，请求对财产进行解封。该公司称，2018年7月17日、8月22日和23日，康佳环嘉与大连金嘉塑料有限公司(以下简称“金嘉塑料”)签订买卖合同，康佳环嘉从金嘉塑料分别购买3909吨、1700吨和4200吨塑料，并承租了金嘉回收的金嘉南厂场地。康佳环嘉按约支付全部货款，双方完成货物交付，并将货物存放在金嘉南厂，实际占有并管理经营。

康佳环嘉认为，该公司在法院查封财产前已经取得了货物的所有权，并已经对部分货物占有并经营，而银行对该物资的质权不成立。

银行方面则认为，争议货物一直处于质押状态，且一直由华夏易通派驻监管员驻场监管、实际控制。法院此前查封的羊圈子库、天顺库及金嘉回收院内共计8572吨PET、PET杂料。其中位于金嘉院内(即金嘉南厂)的所有货物(大约6000多吨)均为金嘉回收出质给银行质物。

据了解，金嘉塑料系金嘉回收的全资子公司，而两家公司均为环嘉集团的旗下企业。同时，康佳环嘉也是环嘉集团的关联企业，该公司股权结构中康佳集团持股51%，环嘉集团持股39%。

2020年8月14日，辽宁省锦州市中级人民法院裁定，驳回了康佳环嘉的异议请求。

记者注意到，环嘉集团目前涉及的贷款抵押纠纷并非仅一例。2020年8月26日，辽宁省丹东市中级人民法院也公布了一则执行裁定书，涉及葛洲坝环嘉再生资源有限公司与环嘉集团、大连塞纳、丹东银行等公司的纠纷。

记者了解到，大连塞纳、金嘉回收、环嘉集团等企业在丹东银行贷款纠纷案件中，银行向上述企业追债2.68亿元，并申请了查封存放于辽宁省大连市甘井子区革镇堡镇中革村中革库的废铜铁11.76万吨和存放于辽宁省大连市甘井子区新水泥路航优库的废旧金属7200吨。

但是，葛洲坝环嘉再生资源有限公司(以下简称“葛洲坝环嘉”)向法院提出异议，称其为涉案财产的真正所有人，法院查封该财产为其所有。

公开信息显示，葛洲坝环嘉为环嘉集团的关联企业，王金平在该公司的持股为45%。

2019年12月，某股份银行向法院起诉环嘉集团追债6000万元，并查封了该公司名下的42套房屋，查封期限为三年。但是，大连金升再生资源回收有限公司向法院提出了异议，认为环嘉集团将涉案的房屋租赁给了该公司作为商业经营，建筑面积3633.7平，租期为20年，该公司对该财产享有租赁权益。但是，法院认为该说法不足以排除对财产的执行，异议的请求未得到认可。

抵押物风险隐现

环嘉集团此前一直在中国企业500强中榜上有名，更是再生资源回收行业的佼佼者。其原实际控制人王金平以塑料加工起家，并于2005年在金嘉回收、大连金嘉物资回收凌水分公司、大连海顺物资回收公司、大连广集物资回收公司、大连赛纳、大连金凯旋再生资源收购等公司的基础上组建了环嘉集团。

2019年环嘉集团内控风险暴露。在多宗涉及该集团公司与金融机构的官司中，公司方面称环嘉集团实际控制人王金平、葛洲坝环嘉前法人陈熹均被立案调查。在此背景下，诸多的债务接踵而至，环嘉集团频频被银行追债，也暴露出其中贷款抵押物的风险问题。

“尽管现在大数据等技术手段的应用，已经有很大一部分企业贷款能够做信用贷款，但是金额较大的贷款依然还是以抵押为主，而抵押品是贷款风险的最后一道防线。”一家股份制银行人士表示，抵押品的风险主要在三个方面：抵押品的真实性和价值，抵押品的权属问题和抵押品的变现能力。

“银行在贷款时提前会考虑到抵押品的变现能力，大多是有公允价值的押品，比如房产、钢材等大宗商品，但是有些押品的变现能力较弱，甚至储存不易、费用高，这其中也有一定的风险。”上述股份制银行人士表示。

对于抵押品的真实性和价值及抵押品的权属问题，则是风险较为集中的两个方面。据该股份制银行人士介绍，武汉金凰珠宝此前的80吨黄金造假涉及200亿案件就是出现在抵押物真实性问题上。“当然，抵押物权属问题近年也逐渐突出。以房产为例，抵押后出售、抵押后长期租赁很常见，这些都是贷款的‘坑’。银行控制抵押物风险应该从操作层面加强，完善银行贷款、抵押和押品管理的流程。”

该人士向记者透露，对于一些抵押资产，银行如今在签订合同时都会要求企业承诺没有长租、归属权纠纷等等问题，并加大了贷前调查的力度。“一旦涉及到纠纷，往往情况复杂，起诉打官司时间也会很长。银行内部一直告诫员工，在贷前和贷中多做工作，才能减少后面的麻烦。”