金融科技监管沙盒落地加速 试点范围扩至全国9个地区

近日，随着重庆地区公示5个应用项目入选监管沙盒，当前已有北京、上海、深圳、重庆4个城市共计34个项目获得公示入选或者试运行监管沙盒，而这距离2019年12月我国正式启用监管沙盒不到一年时间。今年4月，央行表示支持在上海、重庆、深圳、河北雄安新区、杭州、苏州等6地扩大金融科技创新监管试点(即“监管沙盒”)，随后广州、成都也加入行列，试点范围扩大至9个地区。

很明显，不管是试点区域还是试点项目，金融科技监管沙盒都在加速度从顶层框架概念到落实落地。从最初“犹抱琵琶半遮面”到现在多地开花，各地披露的试点项目有着三方面的明显特征：

首先，从申报方的数量分布来看，各类银行是参与主体，而由两家及以上的持牌金融机构和头部金融科技公司联合申报也十分常见，这侧面体现了金融科技发展的多元生态融合。以上海为例，首批公示试点的8个应用项目中，金融服务创新项目4个，科技产品创新项目4个，申报主体涵盖国有大行、股份行、城商行、民营银行、银行卡清算机构等持牌金融机构及相关科技公司。

同时，申报主体多为实力机构和科技公司的这一特征也体现了项目技术示范性，比如深圳首批创新应用主体包括招商银行、微众银行、中信银行、百行征信和华为等头部机构。而且，结合北上深渝四地的项目来看，往往持牌机构更加注重金融服务方面的创新，科技产品应用大多与金融科技公司合作申报。

其次，在技术应用项目方面，大数据、人工智能、机器学习和区块链等成为关键词，而这些新技术往往被应用在智慧金融、小微普惠金融、政信金融服务等方面。比如深圳首批试点项目突出金融普惠性，探索金融科技助力疫情防控和复工复产，优化中小企业信贷融资，增强信用服务支撑作用，推动粤港澳大湾区生产要素融合发展。上海这次的数个项目也是多从惠民服务和中小微企业融资两大类场景切入，聚焦于前沿技术解决金融行业在开展普惠金融、数字金融时面临的各种难题，如风险数据获取成本高、银行融资服务覆盖面小等，特别是针对中小微企业金融服务中“数据孤岛”问题的解决进行创新。

重庆这次公示的5项应用中，2项应用类型为科技产品，3项应用类型是金融服务，分别是基于多方学习的涉农信贷服务(重庆农商行、腾讯云计算)、基于5G的数字化移动银行服务(重庆银行)、支持重庆地方方言的智能银行服务(重庆农商行)。最后一项的预期效果是，为当地习惯使用地方方言的客户提供更精准便捷的智能语音服务能力，方便重庆地区尤其是农村地区、中老年客户群体的普惠金融服务需求。

而第三个特征也就此得以体现，即新技术兼顾接地气，具备地域特色。类似上述情况的还有，深圳首批4个项目中，全国唯一一家获批涉个人征信业务的市场化征信机构百行征信申报项目入围；微众银行和中国银行深圳分行基于区块链技术和政务数据而发起的境外人士收入数字化核验产品等。

监管沙盒推出之初，由于参与申报主体、项目、落地情况等皆处在摸索阶段，业内对其准入门槛、覆盖边界、实际执行效果等有诸多不清晰之处。但从目前的进展来看，项目落地速度日益加快、成果不断结出，参与方式也日渐明晰，这足以给人信心。随着各地政府监管经验的积累，今后将有更多元的主体参与其中，更多的项目也可以在监管沙盒下得以平稳运营。这种事前事中事后全链条监管机制的探索，能否带来金融科技监管的新局面、新思维，进而带动金融科技行业发展市场化准入、市场化竞争繁荣，值得期待。