正式公开发布！消费金融、汽车金融迎政策“红包”：拨备覆盖率降至130%

消费金融、汽车金融政策“红包”正式发布。

12月29日，银保监会网站正式发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(下称《通知》)。

《通知》指出要加大对消费金融公司和汽车金融公司的监管政策支持力度，监管从降低拨备监管要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式3大方面进行支持。

拨备覆盖率降至130%

实际上，《国际金融报》记者今年11月初便获悉，银保监会办公厅已于今年10月底向相关银保监分局以及辖内消费金融公司、汽车金融公司发放了《通知》。

据悉，消费金融公司遵循非系统性重要商业银行监管指标，按现有的监管政策，拨备覆盖率不得低于150%。

而《通知》提出，“在做实资产风险分类、真实反映资产质量，实现将逾期60天以上的贷款全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%，汽车金融公司可以申请将贷款拨备率监管要求降至不低于1.5%。”

不过，对于拨备指标下调释放的贷款损失准备，《通知》要求，要优先用于不良贷款核销，不得用于发放薪酬和分红。

在苏宁金融研究院研究员黄大智看来，虽然在之前的监管政策中，明确拨备率150%即可，但在实际中，银行/消费金融机构的拨备都很大程度上超过了150%。“拨备一定程度上反应机构的风险抵抗能力，因而在满足监管之外，在实际中也会影响同业、融资等业务的开展。因此，单纯地从政策上降低消费金融公司拨备覆盖率的最低限，可能存在一定的落地难题。”黄大智告诉《国际金融报》记者。

中国银行业协会今年8月中旬发布的《中国消费金融公司发展报告(2020)》显示，截至报告发布前，已有近半数机构将资产划入不良的标准从逾期90天调整至60天，行业平均拨备覆盖率提升至186.34%。

可发二级资本债券

拨备覆盖率降至130%之外，《通知》还表示，支持消费金融公司、汽车金融公司通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让业务、在银行间市场发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道，增强抵御风险能力，进一步盘活信贷存量，提高资金使用效率，优化融资结构，降低流动性风险。

《通知》指出，“相关业务开展要严格执行《中国银监会办公厅关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》(银监办发(2016) 82号)的要求。属地银保监局应关注相关基础资产合规性、资本和拨备计提准确性等。”

据记者不完全统计，在已批复开业的27家消费金融公司中，仅有10家具有发行ABS业务的资格，其中，中银、捷信、兴业、四川锦程、苏宁、马上、湖北消费金融已在银行间债券市场完成ABS产品发行。

某持牌消费金融公司负责人对《国际金融报》记者表示，若消费金融公司获准进行信贷资产收益权转让以及发行二级资本债，将进一步拓展和加强消费金融公司的融资工具和渠道以及资本补充的渠道，有利于进一步提高消费金融公司的资本实力和抗风险能力，从而更好地支持消费金融公司做好普惠金融。

上述持牌消费金融公司负责人指出，消费金融的资金来源，以往除了银行间市场ABS以外，主要靠同业借款、金融债等主体融资，受宏观政策及同业影响较大，严重依赖外部金融市场。允许消费金融在银登中心开展信贷收益权转让，有利于消费金融公司更好地利用存量资产增强自主融资能力，通过存量资产流转提升流动性水平，增加消费金融公司资金可得性，优化融资结构。