探索新发展格局 银联数字化服务致力“安全+普惠”

随着我国实体经济蓬勃发展，消费对内需的拉动作用不断提升，为我国消费金融提供重要支撑的银行卡产业在新发展格局中迎来了新的机遇。根据中国人民银行公布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98张，环比增长1.62%。

在这一背景下，中国银联顺应数字化发展趋势，联合商业银行加快数字化转型和创新发展，针对不同客群定制个性化权益，在境内外发行了1400余种银联卡，形成了丰富的卡产品体系。作为全球三大国际卡公司之一，截至11月底，中国银联全球网络已延伸至全球179个国家和地区，境内外累计发行超过90亿张银联卡。

率先探索数字银行卡权益服务水平持续提升

作为金融业务的综合入口和基础支撑，支付是数字时代开拓创新、转型升级的先锋产业。支付进，则体验进；支付变，则时代变。数字化模式下的银行卡也被赋予了新的概念和内涵。2020年8月，银联首款数字银行卡“银联无界卡”正式发布。

银联无界卡的创新之处在于：实现了全流程数字化申卡、快速领卡，打通线上、线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景，为持卡人提供商超数字礼券、还款充值立减、互联网+动态会员等丰富的专属卡权益。

详细而言，银联无界卡不仅为传统银行卡赋予了数字形态，通过数字化服务，满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。而且实现发卡用卡高效便捷，境内外用户可以通过“云闪付”APP、商业银行APP或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡，优化用户用卡体验，实现卡码合一，可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码，任选手机闪付或二维码支付。

在用卡安全方面，无界卡通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位的技术手段，对卡号、有效期等信息进行全程防护，保障用户的资金与信息安全。更是借助Token2.0数字支付体系，实现用户自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景，并配套丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。

截至目前，17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行如江苏银行、微众银行等加入首批试点。“银联无界卡”在境内外同步发行，已发行近70万张，为用户提供覆盖全球的丰富专属卡权益。

另一方面，随着生活场景的不断丰富，支付想要渗透进更多细分市场，也需要不断在新技术方面创新实践。对此，银联也联合商业银行，共建受理市场。

服务企业方面，银联拥有以小微企业卡、单位结算卡和商务卡为代表的企业卡产品系列；在服务个人消费者方面，银联打造了以钻石卡为代表的高端卡产品系列，以跨境返现卡为代表的跨境消费产品系列，针对商旅、女性、年轻等主力消费人群的主题卡产品系列，形成了覆盖居民日常消费需要的丰富卡产品体系，共发行各类银行卡1400余种。

银联不断完善卡产品的核心，是围绕商旅出行、健康保障、人文娱乐和至臻生活，打造优质权益服务。在商旅出行中，银联卡权益服务覆盖全部场景，为持卡人带来省心的尊享体验。比如，出行前，持卡人可使用酒店臻选权益预订特惠酒店享受房价优惠、住N免一等专属礼遇。到达机场时，银联卡机场“一元停车”权益、快速安检、贵宾候机厅等服务让持卡人旅途更加舒适便捷。抵达目的地后，接送机服务、星级酒店餐饮与游泳健身等专属权益让每位持卡人尽享旅途时光。

在长三角地区，银联于2020年7月携手交通银行、浦发银行等商业银行，推出“一卡汇集长三角”的长三角主题卡，深度融合自驾、高铁、商圈等多元场景与银行核心服务，使持卡人获得更舒心的长三角消费体验，并通过打造“支付+增值”的数字化受理网络和支付生态，助力长三角高质量发展深入推进。

在全球范围内，银联积极联动境内外银行，在境外62个国家和地区累计发行银联卡超过1.4亿张，其中近70%位于“一带一路”沿线。11月底，银联与菲律宾Cebuana Lhuillier银行达成合作，双方将在2年内共同发行600万张银联卡，这是菲律宾首次大规模发行银联卡，也是今年“一带一路”沿线规模最大的银联卡发卡项目。

2019年，银联发布了为海淘购物、出境旅游等跨境消费人群打造的高端信用卡“跨境返现卡”，目前已发行超过1700万张。在澳门，内地游客带上跨境返现卡，在笔笔消费返现1%的基础上，可额外享受工商银行、建设银行等提供的境外消费返现等奖励。在莎莎、六福珠宝、誉一钟表等当地受欢迎的购物商城与商户，游客可凭银联卡及“优计划”指定门店专属电子优惠券，享受满额立减或折扣等消费优惠。

“智造”安全普惠践行“支付为民”

“推进银行账户管理改革，全面提升对小微企业、民营企业的支付结算服务能力”是人民银行明确指出的小微企业金融服务方向。中国银联作为银行卡产业的重要角色，始终坚持在“支付为民”的理念下，用“特色+产品”服务国计民生。

为践行人民银行指出的服务方向，中国银联于2018年11月20日对外发布小微企业卡产品体系，旨在集合银行业优势资源为小微企业的支付结算、融资经营和企业信息化建设等核心需求提供全新解决方案。作为服务小微企业的专属银行卡产品，银联小微企业卡的服务对象主要为小型企业、微型企业、家庭式作坊和个体工商户四类。根据不同类型小微企业管理模式的差异，商业银行可根据小微企业实际情况选择合适的卡产品发行。

同时，小微企业卡率先实现了小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合，除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外，基于小微企业卡，持卡人可通过银行业统一APP“云闪付”享受消费、转账、存取现、代收付、公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请、II/III类账户服务等多元化综合服务。

目前，小微企业卡发卡量突破1600万张，为助力中小微企业数字化转型，帮扶中小微企业渡过难关和转型发展，除2019年9月，中国银联推出的“小微企业卡服务”体系，涵盖财务软件服务、法律咨询服务、公共交通工具意外险服务、高铁休息室服务、企业服务和财税服务六大专项增值服务外。

另外，中国银联还推出了商家小程序产品、提供在线财税服务、推动小微企业“一站式”普惠金融服务、助发消费券等多种措施。不仅如此，银联小微企业卡服务体系“网”还与政府的“一网通办”相连接，“互联网+银联卡+政务”让小微企业主可以一站式解决信贷金融、税款缴纳、社保费缴纳、财政非税缴纳、海关、出入境、交罚等各类业务，着力推动中小微企业向数字化转型。

在今年的特殊情况下，银联还联合地方政府、商业银行，通过“云闪付”APP在全国216个城市(区)发放消费券，带动各地餐饮、超市、百货等消费40多亿元，其中九成以上受益商家为中小微商户，为中小微企业纾困。

在银行卡服务模式不断创新的同时，其安全性也引起各方的关注。作为普惠金融不可缺失的一环，银行卡服务安全性需要跑在普惠金融前面。

近年来，中国银联积极探索多元化支付创新模式的同时，也持续深耕移动支付便民工程生态建设，与产业各方一道，有力推动了支付产业健康有序发展。

一方面，银行卡产品以安全性满足客户放心用卡的需求，商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，将安全性作为基础，从银行卡产品来看，商业银行以安全芯片为载体，充分发挥芯片卡的安全性，同时发挥基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡产品的安全体系。

另一方面，对于金融产品的安全认识不仅包括对产品本身的了解，还包括消费者本人对信息安全保护的认知。虽然便捷是消费者选择产品的首要条件，但作为银行卡产业的参与方，在推行产品的同时，通过线下营销和平台阵地培养理性、成熟的消费者，加强信用约束，才能从源头上减少风险的产生。