王兆星、李扬等谈普惠金融现状与发展：贷款难和不敢放贷仍存在

11月12日，“数普惠新金融——第三届中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。多位来自监管部门、学界、金融机构等专业人士就当前我国普惠金融的发展建言献策。国务院参事、银保监会原副主席王兆星表示，我国的普惠金融发展尽管取得显著进步，但融资难、融资贵等痛点难点依然存在。王兆星结合自己前期调研所了解到的情况总结称，下一步大力发展普惠金融要深化改革，关键在于银行要解决风控的技术、手段和工具等问题，解决银行内部的绩效考核激励机制问题，以及发挥保险、地方政府和财政等多方合力的作用。

“我的老家产粮大县，今年9月我专门回到自己的老家进行了半个月的实地调查研究，了解当地的三农金融情况。”王兆星称，通过这些走访发现，一方面，大多数的种植、养殖农户的总体感受仍是资金紧张、融资困难。另一方面，当地的基层银行业金融机构有资金却贷不出去。所以，农户贷款难与银行难贷款并存，农户想要贷款与银行不敢放贷并存。

王兆星认为，要解决上面并存的矛盾，一个关键问题，就是银行要解决风控的技术、工具和手段。“普惠金融并不是慈善金融，它的前提条件是在风险可控、商业可持续的前提下，使得弱势群体获得金融服务的支持。所以，不能强行要求银行来贷款”。

央行消保局副局长尹优平也认为，当前金融机构普惠金融服务能力还有待继续提升，经营管理模式、风控模式还有较多与普惠金融高质量发展不相适应的地方，金融供需还不够匹配。

解决银行内部的考核激励和问责机制同样重要。王兆星表示，要给予基层信贷人员更多的正向激励，以激发信贷人员开拓普惠金融市场，为普惠金融对象提供更好的金融服务。同时，农户也要提高自己集约化、专业化的农业管理水平，以提升抗御自然灾害、抗御市场波动的风险能力，这其中，保险也会发挥非常重要的作用。

王兆星还认为，监管部门、地方政府和财政系统要发挥合力。一方面，监管部门应该督促基层银行金融机构回归本原、专注主业，指导当地金融机构在风险可控的情况下更好地加大普惠金融的发展；另一方面，地方政府可建立企业家庭个人的信息整合与共享平台，为银行、农户、小微企业提供更多便利；此外，财政系统也应该在资金许可的情况下建立信用担保体系，为农户提供融资方面的担保，使得风险得到更好的控制。

尽管发挥多部门合力发展普惠金融已成为共识，但“政出多门”的问题也时有存在。国家金融与发展实验室理事长李扬在会上就建议，应整合普惠金融政策，结束政出多门和交叉、重叠，从顶层设计角度，将各种政策进行统一规划，实现资源的有效整合并将政策性支持与金融有机结合，放大政策支持的杠杆。

国民普惠金融素养的提升，对于普惠金融持续稳定的发展不可或缺，但在这方面，我国仍存在的较大短板。“人民群众、小微企业的金融能力和金融素养还不高，未来要着重提高这方面的金融能力。”尹优平称。

李扬也表示，我国普惠金融领域的金融消费者教育仍存在较大短板，而从金融机构的角度，还缺乏动力和资源去广泛开展相关教育，建议监管部门或行业组织牵头，建立长期性、系统性、多元化和广覆盖的金融消费者教育。

此外，李扬还特别指出完善金融服务体系尤其是合作金融对于发展普惠金融的重要性。他表示，目前来看，商业性金融和政策性金融发展总体良好，但农村信用社体系金融机构商业化后，全国就缺乏真正意义上的、自下而上组织的、有较大积极作用的合作金融组织，事实上出现了合作金融的真空。

“在农村，特别是在不发达地区，合作金融的需求是始终存在的。合作金融没有担负起基础的角色和作用，是农村金融体系最大的短板。”李扬称。

因此，李扬建议，要深化中小银行金融机构改革。引导督促城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等地方法人银行回归本源，增加金融供给主主体，加快建设多层次、差异化的金融服务组织体系，有效匹配小微企业金融需求。

尹优平也表示，要完善有竞争力的普惠金融机构体系。坚持市场在普惠金融发展中的决定性作用，围绕建设现代化经济体系健全广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，分类、分层满足不同普惠群体的金融需求。完善有深度的普惠金融生态体系。要完善支付、征信、担保、破产等基础设施建设，建设良好的信用环境，优化普惠金融相关的法治环境，特别是在数字化时代浪潮下，完善数据资产产权、交易流通制度和标准。