复旦大学联合善诊海唯首发“惠民保”研究报告

时间：2021-04-14 14:50:47来源：上海证券报·中国证券网

日前，复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合国内头部保险科技企业善诊海唯共同发布了《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告，首次对惠民保产品的现状问题、发展趋势进行了系统全面地梳理分析，并对行业的未来发展方向提出建设性意见。

报告指出，人民的内部需求与支付的外部压力，助力惠民保近年呈现爆发式生长。向“内”看，大众健康管理意识的提高、医疗支付费用的上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题、突发公共卫生事件等都极大催生了人民医疗健康保障需求。“外”力则主要体现为国家医保基金赔付压力的猛增。《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2012年至2019年，居民医保基金结余率下降趋势明显。

作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业健康险的中间带。报告显示，惠民保各产品费率水平每年在29元-190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。

截至2020年12月底，共有102款惠民保产品对医保目录内住院费用进行补偿，且医保目录内住院费用的保险金额大多在100万元及以上。此外，目前上线的惠民保产品中绝大多数提供多项健康服务，包括向被保险人提供药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等增值服务，从诊前、诊中、诊后对参保人员提供尽可能的帮助。

2021年初，惠民保市场仍保持良好发展势头，全国已上市十余款新产品。报告预测，在接下来的一年里，惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势：覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。

同时，惠民保产品可能存在的逆选择问题对普惠保险风险控制起到了警示作用。报告指出，未来普惠保险发展应依托保险科技，将大数据、人工智能等技术运用到产品设计、营销、理赔等各个环节，加强医疗监管，帮助保险公司降本增效，识别保险欺诈，有效控制风险，从而保证普惠保险可持续发展。