清理“沉睡卡” 银行告知义务要尽到

时间：2021-04-02 10:50:14来源：城市金融报

今年以来，多家银行对“沉睡卡”进行了集中大清理。然而，面对大清理，用户有诸多担忧，希望得到回应。

有关数据显示，我国目前人均拥有银行账户数达8.64户。个人开户数量过多，既会造成个人对账户及其资产管理不善，也给银行资源浪费；同时，“沉睡卡”过多，也会给网络诈骗提供可乘之机，成为诈骗帮凶。所以，银行定期清理“沉睡卡”，公众可以给予理解和支持。

银行以自己标准判定为“沉睡卡”，但对于用户而言，未必是弃而不用的废卡。比如，有些卡是用户暂时忘记，有些卡是用户暂时不用，有些卡关联着重要的支付、交易活动等。总之，这些“沉睡卡”户主并不想被清理。

虽然银行有清理“沉睡卡”的必要性与合理性，但是，清理手段不能简单粗暴，不能单方面解约；否则，就有清除掉持卡人权益的风险。我们知道，用户办理银行卡时，又是视频拍照，又是签字画押，留存证据，这是严肃的协议签署。那么，银行清理“沉睡卡”，解除协约，也是一个严肃的过程。从这个角度看，银行一定尽到告知义务，让持卡人知道自己的“沉睡卡”已被清理或降级。

事实上，如果银行单方面解约，清理“沉睡卡”时不尽到告知义务，那么，就有可能违反了《合同法》。《合同法》第九十三条规定：银行解除合同，须与用户协商一致，并征得用户的同意。可见，银行绝不能为了图省事、赶进度，无视用户的知情权，发个清理公告了事，因为你的一纸通告，用户可能看不到。

因此，银行清理用户的“沉睡卡”之前，一定要尽到告知义务，通过电话、短信、微信等途径，把清理的依据和处理方式告知持卡人，做到“卡尽皆知”；而且，还需要征得用户同意，才可以清理。如果有可能，还可以签署解约协议，这样更能引起持卡人和银行的重视，最大限度地保护持卡人的权益。实际上，用户办理银行卡时，都留有详细的联系方式，银行逐一通知，也不需要多大的成本。

另外，“沉睡卡”虽然一定时间内没有交易，没有太多的余额，但这并不表示它已经作废。所以，银行清理“沉睡卡”，还需要保护持卡人的实体权益：比如，银行不能私自昧下余额，而是应把卡内的余额转到持卡人的同类A卡内；比如，清理不能中断业务往来，将转账自动转接到持卡人的同类A卡等等。总之，不能无视持卡人的权益。

所以，银行清理“沉睡卡”要尽到告知义务，并征得用户同意，不能粗暴；而应多些谨慎，尊重用户知情权，并保护用户的合法权益。