2021年中国健康保险行业市场现状与发展趋势分析 险企综合赔付率差别大

近日，超过100家保险公司公布了2020年度个人短期健康保险业务整体综合赔付率。《中国银行保险报》梳理了73家人身险公司、35家财产险公司的综合赔付率数据发现，不同公司之间的差异较大，6家公司综合赔付率超过100%，4家公司则低至负数。

健康险赔付支出高速增长，寿险公司占大半江山

2012年以来，我国保险公司健康险赔付支出保持约30%高速增长，截止2020年，健康险赔付支出2921亿元，同比增长24.3%。健康险发展成为我国保险赔付支出增长最快的险种之一。

结构方面，当下仍以人寿保险公司健康险为主，2019年，人寿保险公司健康险赔付支出占比高达73.49%，财产保险健康险赔付支出占比不超过30%。

各保险公司健康险赔付率涨跌互现

保险公司健康险赔付率经历先升后降再缓慢上升的趋势。其中财产保险公司健康险赔付率一直处于较高位，人寿保险公司健康险处于较低水平，2020年，保险公司健康险分体赔付率下降为30.72%，寿险公司健康险赔付率上升为37.7%，财产保险公司健康险赔付率预计为74%。各保险公司健康险赔付率涨跌互现。

注：2020年财产保险公司健康险赔付率为估测值，仅供参考，后期以公布为准！

财险公司综合赔付率差异大

据《中国银行保险报》统计，在已披露综合赔付率的35家财产险公司中，有2家公司的个人短期健康险综合赔付率超过100%，有17家险企该项业务的综合赔付率低于50%，其中3家公司综合赔付率为负值。影响保险公司业务综合赔付率的因素比较复杂，主要受承保、理赔两端的影响。

值得关注的是，不同财产险公司的个人短期健康险综合赔付率差距巨大，最高为安心财险达112.26%，最低为黄河财险为-173.59%。

另外，还有黄河财险、安信农险、诚泰保险这3家公司的短期健康险综合赔付率为负。以黄河财险为例，该公司旗下两款个人短期健康险产品中，齿科医疗保险综合赔付率125.84%，但占保费绝对比重的综合医疗保险综合赔付率为-160.32%，因此，最终合计的个人短期健康险综合赔付率为-173.59%。

某项保险业务综合赔付率超过100%，意味着该业务在统计期限内出现承保亏损。如果持续亏损将危及经营的可持续性，以至于可能损害保单持有人的利益。

八成人身险公司综合赔付率低于50%

从已披露综合赔付率的73家人身险公司的数据来看，4家人身险公司综合赔付率超100%，分别为国华人寿、上海人寿、太平洋健康(原太保安联健康)、和谐健康。仅有14家人身险公司综合赔付率高于50%，八成以上公司的这一数据低于50%。此外，9家公司的综合赔付率在10%以下。

其中，国华人寿的综合赔付率最高，达173.87%，上海人寿的这一指标也高达154.57%。和泰人寿的综合赔付率为-7%。

此为保险公司首次披露短期健康险的综合赔付率指标，其中，有多数保险公司旗下产品综合赔付率均为负的原因为准备金的释放。所以一段时间成本可控后续赔付率不断提升的情况是普遍存在的，保险公司应持续关注这一数据的变化。