还款方式有创新 “无还本续贷”破难题

为深入实施小微企业“增氧滴灌”工程，进一步提高小微企业的金融服务覆盖面和获得感，落实银保监会和浙江省委、省政府工作部署，今年以来浙江银保监局联合浙江省经济和信息化厅等相关部门印发了《进一步深化“4+1”小微金融工作行动方案》，要求银行机构进一步完善无还本续贷工作机制和措施，强化对优质小微企业的激励，以普惠型小微企业为重点，持续推进优质、诚信小微企业无还本续贷增量扩面，力争2020年末小微企业无还本续贷余额超过3000亿元、户数超过25万户。

绍兴作为民营经济发达，小微企业众多的地市，也是小微企业还款方式创新业务较早的发源地之一。早在2012年，绍兴市就试点开展“年审制”还款方式创新。近年来，绍兴银保监分局认真贯彻落实浙江银保监局推进无还本续贷增量扩面工作的部署，综合运用考核激励、通报督导等方式推动辖内银行机构切实转变经营理念，优化体制机制，创新产品模式，持续扩大小微企业还款方式覆盖面。截至2020年9月末，全市小微企业无还本续贷户数、余额分别比年初增长89.85%、81.55%。

绍兴银保监分局积极推动辖内银行转变理念，打破传统信贷模式，积极推进还款方式创新工作。分局先后制定印发《关于进一步深化小微企业还款方式创新工作的通知》《进一步加强还款方式创新提升服务实体经济质效》等文件，要求银行机构摒弃“一刀切”的简单做法，制定规划，明确目标及任务，积极灵活地探索具有自身特色的还款方式，通过合理确定贷款期限、还款方式，满足实体经济有效融资需求。2020年初，分局明确提出小微企业无还本续贷增长10%以上的监管要求，将还款方式创新纳入年度重点监管工作，列入日常走访调研和监管谈话的重要内容，并按月监测业务开展情况；适时通报工作推进情况和成效，对创新成效突出的机构，在业务准入、网点设置、检查立项、评先创优等方面给予一定的政策倾斜。

绍兴银保监分局积极推进辖内银行机构坚持以服务客户为导向，多方位、多渠道探索小微企业贷款还款方式创新之路，推动还款方式创新工作的增户扩面、提质增效。分局引导银行机构根据小微企业经营特点和融资需求，以突出实效为目标，创造性开展相关工作。目前，辖内主要涌现出“期限拉长法、额度循环法、临时额度法、年审法、化整为零法”等五大类100种创新产品。对于已在小微企业还款方式创新领域形成成熟经验、客户覆盖面较高的华夏银行绍兴分行、绍兴银行等机构，分局鼓励、指导其稳步向中型企业铺开；对于尚未推出还款方式创新业务的银行机构，支持积极通过转贷基金、一日转贷承诺等形式缩减融资链条，降低客户资金成本。分局利用调研走访、监管意见等方式，积极帮助各银行机构得到上级行系统内的政策支持。如，华夏银行总行专门针对“年审制”还款方式修改系统流程，实现了在信息系统中独立业务品种管理。同时，推进银行加强与税务、市场监督管理等部门的沟通交流，通过“银税互动”“银商合作”等模式，最大努力解决信息不对称问题，夯实发展基础。

分局推进辖内银行机构坚持“稳”的基调，着力强化内控环节设计，严防还款方式创新中出现“大面积”风险，实现银企双赢。督促银行机构在符合政策要求前提下，制定适用还款方式创新业务的企业准入标准，实行名单制管理，确保适用对象主要针对专注实业发展、依法合规经营、信用资质良好、经营状况正常、行为规范的企业。督促银行机构设计、规范与还款方式创新配套的《借款合同》《担保合同》等法律文本，充分履行向借款人、担保人的告知义务，避免在操作环节发生纠纷及产生法律风险。督促银行机构在创新还款方式过程中，建立健全还款方式创新尽职免责制度，创新风险监测机制，准确判断、识别企业风险状况。