清华经管学院金融研究中心主任何平：传统金融机构部分职能会弱化 甚至消失

历经金融海啸的洗礼，风险管理的进步以及电子商务的推动，金融业现在正迈入下一个阶段。

11月10日，清华大学经管学院金融研究中心主任何平在21世纪亚洲青年金融家夜话闭门会议上分享了“金融科技与银行”的演讲。他表示，通过金融科技与工业、农业、畜牧业等行业产生深度的联系，这些行业的资产管理、资金运作、投资回报等诸多方面都会发生翻天覆地的变化，也给银行业带来了巨大的挑战和机遇。

“我们从传统商业银行的模式就能知道金融科技能做什么。”何平认为，传统的商业银行有两个核心功能。第一个是信用中介和支付中介，传统商业银行模式中心化、中立、有公信力。第二个是风险管理，传统金融的任县管理手段主要是模型测算、书面材料、实地调研、多层审核。看了这些之后就会发现，传统商业银行可能要需要面临挑战或者是自己的变革了。

值得一提的是，何平总结了四种典型的金融科技商业模式，即类银行、智能化数字化专业机构、虚拟金融平台、分布式信用。他进一步指出，互联网支付带动了类银行的出现。大数据、云计算、机器学习等技术催生了大数据征信、大数据供应链金融、大数据消费金融、智能投顾、智能保险等新型金融业态。互联网保险、互联网信息中介、互联网银行等出现。

分布式信用方面，区块链技术带动了去中心支付、点动点交易、共识信用等新型金融模式。何平表示：“传统银行是中心化模式，借贷是统一记帐、追踪、生产信息。如果未来区块链能够实现分布式信用的生成、传导、监督，就有可能使借贷业务脱离传统银行。银行业自身也在探索区块链，某种意义上是革自己的命。我认为，未来分布式和传统中性化的模式是配合的关系，并不是谁取代谁。”

何平认为：“金融体系未来会发生巨大的变化，传统金融机构的核心服务边际会缩小，部分职能甚至会弱化消失。比如，支付职能被第三方支付替代了一部分，信息生产被大数据公司替代了一部分。未来，传统金融机构可能和其他金融服务机构，或者商业企业联合实现部分职能。更多的全牌照金融控股集团出现为企业与个人提供一站式服务，或是不同金融服务机构的松散联盟。事实上，这一趋势已经出现了，开放银行就是例子。”

在何平看来，开放银行本质是用科技手段对传统金融业务进行产业重构。传统业务模式下的银行比喻为“业务孤岛”，即主要对外输出借、贷和与之相关的服务，并没有和其他机构形成很好的协同和联动效应。随着移动互联网浪潮来袭，互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，第三方支付和各类互联网金融平台给银行的存贷业务带来了不小的冲击，国内银行业在金融产品和服务优势渐失，自身的获客能力不断减弱。

他认为，开放银行是一种平台化的商业模式。银行把自己的金融服务，通过开放 API(接口)或SDK(软件开发工具包)等技术方式开放给合作伙伴乃至客户，打造银行自身生态圈，使银行在金融产业链上重新定位，构建新的核心能力。

最后，何平总结道，科技会降低金融服务成本和提高效率，但新的场景、新的产品和服务层出不穷，金融服务的对象越来越广泛，金融服务产业链条的重构需要银行自身进行变革重新定位。