银行数字化转型：需建立起以体验为核心、数据为基础、技术为驱动的架构体系

银行数字化转型的话题一直被监管、业界和学界集中讨论。一个较为普遍的共识是“中小银行在数字化转型的考场上是最焦虑的一个群体”。他们往往是看到了转型的压力，却很难去拿捏转型的动力和路径。

凡事都有例外，北京银行作为国内最大的城市商业银行之一，在数字化转型的路上踏出一条适合自己的路径。

缓解转型压力，拒绝单打独斗

在腾讯云商业银行北京城市沙龙活动中，据北京银行数字金融部副总经理马晓煦介绍，北京银行目前已经形成了“1+3+1”的科技治理格局，即一个信息技术条线，数据管理部、数字金融部、电子银行部三个部门和一个北银金融科技有限责任公司。通过组织架构的变革，该行实现了全行业务敏捷与科技敏捷的高效融合。

即使如此，转型的压力依然存在。马晓煦在演讲时表示，要想缓解转型的压力，就需要加强合作，单打独斗不可行。比如，北京银行基于腾讯TMF框架搭建手机银行5.0系统，还基于腾讯大数据与行内数据进行联合建模，丰富数据维度，有效降低线上业务风险。

在数字化转型的过程中，各行有各行的特点，各家有各家的难处。北京银行的做法或许并不适合所有银行，特别是就中小银行而言，问题多，压力大，挑战多。针对这些难题，陕西省信合联社业务管理部总经理吴刚、长安银行网络金融部总经理胡建平接受了媒体的采访。

中小银行的数字化转型压力最大，面临生存问题

胡建平在回答记者提问时表示，中小银行数字化转型的压力和挑战是最大的，原因至少有如下三个：

第一，与大行实力差距大。中小银行在资金实力、技术储备、业务运营能力等和大行之间存在非常大的差距。

第二，宏观环境变化大。利率市场化直接带来的结果是利差收窄，盈利能力迅速下降，过去靠规模和特许牌照过日子的方式一去不复返，中小银行感受更为深刻。

第三，大行通过数字化的技术，使得自己的客户在非常快速地下沉，夺走中小银行原本不愿意服务的部分客户，给中小银行带来不小压力。

基于这些挑战，他认为，“中小银行现在需要关注的不是需不需要数字化转型的问题，而是其他人都在数字化，你不数字化可能就有问题。”他坦言，中小银行必须去寻求一些比大行更好，更高效，更快捷的方法才能够解决这些问题，要不然可能面临生存问题。

吴刚在当天的演讲中也提到，银行数字化转型是没有选择的选择。他表示，“陕西信联社在人力、物力、财力等方面的数字化投入比较大，也正是这些投入才让数字贷款快速增长。特别是疫情的到来，如果没有‘秦e贷’等线上业务，那么整个农村和县域的金融服务就完全没有办法进行了。”

不过，银行一旦踏入数字化进程，其初衷一定不仅仅是为了解决生存问题。

有选择的数字化转型路径

在问及金融上云和数字化转型的初衷时，吴刚表示，“陕西省信合联社的初衷是提升效率，降低成本，创新业务模式。”具体而言，就是通过金融云服务提升在农村场景化方面的金融服务能力，构建适应新型农村产业链和消费链的金融新业态，持续提升或推进科技金融服务线上化、平台化和场景化。

在这个前提下，金融业务和产品的关键就在于满足用户的需求，需要结合线下网点优势，形成线下线上一体化的发展路径。

在这样的选择路径下，陕西信联社除了依托自身的数据基础外，还会借助金融科技公司的技术去构建线上化的金融业务。

腾讯相关负责人接过吴刚的话题表示，目前，腾讯云与陕西信合主要的合作项目是在金融+社区等业务板块，通过科技来增强金融业务的连接能力，或者开放金融的场景拓展能力。

银行应拒绝纯技术的假数字化

提及能力建设，技术是一个值得琢磨的问题。如何看待技术在数字化转型中的地位和作用，胡建平和吴刚都有自己的见解。数字化一定不只是单纯的技术问题，胡建平在回答记者提问时表示。他理解的数字化包含两个变化，一是管理模式和运营方式的调整，二是狭义的技术领域的数字化。他认为，如果中小银行的决策、内部管理和财务分析没有做到数字化，那么这个数字化就是假的。

在数字化进程中，胡建平表示，在生态共建方面，银行与互联网企业合作，可以提升金融服务效率和品质，在连接用户和场景金融方面，两者都有很大的合作空间。两者的竞争在慢慢弱化，合作在逐步增多。

吴刚则表示，在与金融科技公司合作时可以看到金融科技公司创新能力和协调迭代能力，而这些都是值得银行去学习的。

曹骏也认为，在推动银行数字化转型，做好金融服务的过程中，金融风险还是要靠银行来进行控制，互联网公司更多的是起到科技支撑和连接的作用。

以金融新基建为支撑，实现消费端和产业端数字新连接

腾讯金融云副总经理曹骏认为，商业银行实现数字化转型，需要以金融新基建为支撑，并实现消费端和产业端的数字新连接。金融机构和互联网公司连接，金融服务与科技能力连接，场景与业务连接，银行数字化转型才可能更为平顺。曹骏指出，“商业银行的数字化转型就是要建立起以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的架构体系，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，从而优化服务与流程，提升内在价值、增强创新力和竞争力。”