支持经济社会恢复发展 银行业风险底线如何守住？

金融是实体经济的血脉。金融支持实体经济，必须以自身的稳健运行为前提。

多家上市银行披露的2020年年报显示，面对疫情冲击和经济下行的考验，2020年银行业信贷风险有所上升，但总体保持稳定。面对未来的风险防控压力，加大不良贷款处置力度、完善风险管理制度、优化信贷结构，是各家银行的共同选择。

数据显示，2020年，工、农、中、建、交五大行的不良贷款率均出现小幅上升，分别较上年末上升0.15个、0.17个、0.09个、0.14个、0.20个百分点。

股份制银行的不良贷款率有升有降。民生银行不良贷款率比上年末上升0.26个百分点。光大银行、招商银行、中信银行等银行的不良贷款率略有下降。

“2020年，受疫情影响，我行不良贷款有所反弹，尤其是海外机构受疫情冲击较大。境内的新发生不良贷款，集中在制造业、房地产业和批发零售业。”中国银行党委委员陈怀宇表示。

建设银行首席风险官靳彦民表示，该行零售业务包括信用卡的资产质量稳定，普惠贷款的不良贷款率也较低，但基础设施领域的不良贷款率略有上升。

面对信贷风险上升压力，各银行加大了应对力度。工商银行去年处置不良贷款2176亿元，比上年增加289亿元；交通银行去年处置不良贷款829亿元，同比多处置196亿元。

“这次疫情对于商业银行资产质量管理而言是一次压力测试，我们全面搭建了智能信用风险管控体系，严把‘入口、闸口、出口’，严防资产风险累积扩大，确保风险可控。”工商银行副行长王景武表示。

对于今年的信贷风险形势，银行高管普遍认为，尽管仍面临一些挑战，但有信心确保风险总体可控。

年报显示，有的银行不良贷款率在去年第四季度已出现环比下降态势，有的银行不良贷款的先行指标已有所好转。

“2020年末，工行的逾期贷款、逾期贷款率、关注类贷款和关注类贷款率这四个指标比年初均有下降，逾期贷款与不良贷款的‘剪刀差’首次实现年度为负数，这些前瞻性的指标持续向好，表明我行资产质量态势是向好的。”王景武说。

民生银行表示，该行对公不良贷款余额增长主要集中在交通运输、仓储和邮政业，批发和零售业以及采矿业。随着疫情形势好转，这些行业将逐步回升，该行资产质量也将趋于稳定。

为应对疫情影响，国家出台了普惠小微企业贷款延期还本付息政策。“从去年三季度开始，工行的延期还本付息贷款办理量逐步下降，目前已基本恢复到疫情前的水平。截至2020年末，我行正常类公司延息贷款中很大部分已恢复至原有计息方式，开始正常计息。其余未恢复的，整体质量较好，风险可控。”王景武说。

招商银行首席风险官朱江涛表示，截至2020年末，招行仍处于延期还本付息状态的贷款余额为219.09亿元，将对这部分贷款进行专门的台账管理、动态监测以及差异化的拨备安排等，延期还本付息业务的资产质量是比较稳定的。

尽管风险总体可控，但压力犹存。多家银行高管表示，由于经济下行在金融领域的反映有一定时滞，以及疫情影响未完全消退，资产质量管理仍面临一定压力。

为此，各家银行一方面加快“清淤”，加大存量不良贷款的处置力度；一方面把好准入关口，全面加强风险管控。

“我们将持续做好疫情影响客户的跟踪、监测与风险化解工作，对贷款金额较大、风险能力较弱的客户做好前期纾困政策退出后的政策衔接，‘一户一策’制定风险化解预案。”农业银行副行长张旭光表示。

“银行的资产质量，‘三分放、七分管’，我们将逐步完善贷后管理体系。同时综合运用各类风险处置的手段，加快存量市场风险的出清。”交通银行副行长殷久勇表示。

优化信贷结构，既能确保信贷资金高效流入实体经济，也是防范风险的有效手段。多家银行表示，将把防范金融风险与服务实体经济更好地结合起来，持续优化信贷结构，从源头上防控信贷风险。

“农行将继续积极服务国家重大战略区域，主动调整产业、行业政策，把好贷款准入环节，前移风险管控关口。”张旭光说。