消费金融行业首设“贷款冷静期”

时间：2021-03-01 13:49:24来源：中国证券网

保险行业设有“冷静期”，若投保人后悔了可以在一定期限内退保。倘若贷款后悔了，用户可以向金融机构“退贷”吗？

如今，消费金融行业就出现了同款操作。上海证券报记者近日获悉，河南中原消费金融股份有限公司(下称“中原消金”)近期推出“7天无理由还款”活动，用户在中原消金相关渠道首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用(包括利息)。换言之，中原消金也为用户设有“贷款冷静期”。

伴随着消费升级发展起来的消费金融行业，近些年来正处在发展快车道上，并吸引平安集团、小米这样的巨头持牌入场。但与此同时，不少平台因为借贷利率高、诱导过度消费、用户多头共债等问题受到多方诟病。特别是去年经历疫情冲击，消费金融行业蕴含的风险进一步暴露，不良率也有升高。

对于推出上述活动，中原消金总经理周文龙说，是希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励合理适度消费。

一家头部消费金融公司人士向记者表示，过去行业内也有类似做法。“确实会碰到一些用户，借款时可能没有完全搞清楚资金成本，或者对金融借贷产品缺乏了解，借完后产生悔意。”他说，通常的解决办法是通过协商解除借贷关系。“贷款冷静期”制度，有助于保护用户权益，避免冲动借钱，但也要注意是否会影响个人征信。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼向记者表示，金融产品“冷静期”制度已有先例，比如，保险产品一般有10至15天的犹豫期，私募基金产品有不少于24小时的冷静期。金融产品相对复杂，“冷静期”制度旨在减少金融消费者在不了解或冲动之下购买相关产品造成损失，有助于更好地维护消费者权益。

也有行业人士认为，中原消金上述做法虽然可以避免用户“冲动负债”，但从经营层面解读，本质还是一场“拉新”营销活动。在借款的前7天内提前还款，也同样占用资金，而资金都有相应成本。

中原消金相关人士坦言，不收取任何利息，对经营是一个不小的挑战。不过公司也进行过测算，资金影响尚在可承受范围之内。

董希淼认为，消费金融公司单笔贷款金额不大，新客户授信额度普遍较小，且7天“冷静期”权益只能使用一次，相关机构推出该活动的成本总体可控。从营销宣传的角度看，该活动或将吸引更多的新客户使用产品，有助于以较低的成本获客，并获取更多的用户数据。

截至目前，全国获批筹建的持牌消费金融公司有33家，其中27家已开业。在分析人士看来，行业首现“贷款冷静期”制度，虽然只是营运行为的细微调整，却也折射出繁荣十年的消费金融行业，在严监管和竞争加剧的市场环境下，进一步回归理性。