手机银行用户比例达71% 银行数字化再提速

手机银行迎来进一步发展。中国金融认证中心(CFCA)12月10日发布《2020中国电子银行发展报告》(以下简称“《报告》”)显示，2020年个人手机银行用户比例达到71%，同比增长12%，手机银行已成为零售电子银行发展的关键。

随着电子银行业务发展，银行业务办理线上化程度不断提高。银保监会主席郭树清近日公开表示，中国银行业务离柜交易率已达到90%以上。

《中国经营报》记者从多位业内人士处了解到，银行正越发重视推动线上化、数字化转型，提升机构能力满足客户移动化需求、智能化需求及个性化需求，对于银行来说，数字化转型具有精细化经营、管理基础重塑等新机遇。

手机银行用户同比增幅12%

具体来说，《报告》显示，2020年个人网上银行用户比例达59%，同比增长3个百分点，增速持续放缓。与之相比，个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度，2020年增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%。此外，个人微信银行用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。

根据监测数据显示，2019年9月至2020年8月期间，手机银行APP单机月均有26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，发展目前已经进入瓶颈期。手机银行及微信银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。

某地方银行人士透露，该行手机银行客户规模实现三年翻番。“新增客户转化率超九成，渠道销售占比逾八成，线上全渠道销售占比高达95%。线上渠道正在成为承载银行大部分经营服务的载体，其中手机银行更是核心。未来，线上化、数字化的经营和管理就是银行经营和管理本身，这也是转型意义所在。”

国信证券研报显示，零售银行的主战场已逐渐从线下物理网点服务转向手机银行APP移动服务。随着物联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的快速发展与广泛运用，金融科技给银行业带来了全新的挑战和机遇，各家银行近年来纷纷战略布局金融科技，加快零售银行向数字化转型。

记者注意到，央行科技司二级巡视员杨富玉近日在第十六届中国电子银行年会上表示：“以手机银行为代表的电子银行作为银行业务与科技融合的服务业态，是传统银行转型升级的重要体现。经过近30年的发展，电子银行业务取得了举世瞩目的成绩，2019年，银行业金融机构网上银行交易笔数超过1600亿笔，交易金额超过1600万亿元；手机银行交易笔数超过1200亿笔，交易金额超过330万亿元，银行业务离柜率已超过90%。”

提速数字化

面对金融服务数字化发展大势，商业银行陆续踏上转型之路。相关数据显示，目前94%的全国性银行可实现无卡注册开通手机银行，100%的全国性银行可以实现无卡取款。疫情影响下，用户前往银行网点办理业务的意愿进一步降低，激发了银行变革提速。

某股份制银行人士表示：“数字化转型是商业银行发展的必由之路。从内部看，银行要持续经营，为股东和客户创造价值，就必须紧跟时代的发展，服务和满足客户的需求；从外部看，银行还面临跨界竞争和社会责任，必须顺应数字经济时代要求，积极运用数字化产品和服务支持实体经济发展。在数字化转型愿景下，银行应该从三个方面出发实现由以产品销售为中心向以客户为中心转变。三方面具体指满足客户随时随地移动化需求、满足客户‘知我所需’的智能化需求、满足客户量身定制的个性化需求。”

另一地方银行人士表示：“银行目前应提速建立以线上渠道为载体，以经营线上化和线上渠道经营为两翼，以保银协同和数据驱动为引擎的‘一体、两翼、双引擎’线上化数字化经营转型新格局，目标是实现价值创造和高质量发展，体现以人民为中心的服务宗旨。对于数字化转型，银行应把握好四大机遇：一是传统经营模式转型的新机遇，二是各种能力聚合的新机遇，三是数字化精细化经营的新机遇，四是经营和管理基础重塑的新机遇。”

就银行业的数字化转型发展，中央财经大学金融法研究所所长黄震提出三点建议：一是隔代布局，二是换道超车，三是金融赋能。

具体来说，他表示：“银行不能亦步亦趋地跟随热点新技术走，需要有超前眼光，看到下两代、三代技术，然后去重点攻破；换道超车有风险，换道超车时要慢、准、稳，互联网的打法是唯快不破，金融机构恰恰要发挥‘稳’的优势，不能与其抢快；科技界讲科技赋能，但金融界要讲金融赋能，资本蕴藏巨大的能量，一旦金融资本与科技相结合，把科技内化为一种金融资本能够驾驭的能量，再去赋能合作伙伴和产业，发展空间和价值将无限扩大。”