施辉：从十四五规划和远景目标建议中探寻保险发展新机遇

2020年，在抗击防控疫情、复工复产、恢复经济中，十三五规划即将收官。

无论碰到多大困难，历史的车轮总是滚滚向前，社会也在不断发展进步。历史又将谱写新的一页，十四五规划即将开局。

新的五年，在高质量发展基础上，改革开放、经济体制、国家治理、社会文明、生态建设、民生福祉、都要上新台阶、大台阶。同时多层次社会保障体系要更加健全。

在更高的发展层次上，在更大的发展格局中，在以人民为中心的发展理念下，保险业应该如何在寻找新的发展机遇中更有作为，是行业要去思考的新命题。

2020年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》发布，全文共十五部分60条，对“十四五”期间的经济社会发展规划及目标远景做出了详尽建议。结合学习体会，就行业发展方向和机遇谈几点粗浅认识：

一、十四五规划和远景目标建议中和保险业相关的要点

“十四五”时期经济社会发展主要目标方面，《建议》指出：经济发展取得新成效，在质量效益明显提升的基础上实现经济持续健康发展；改革开放迈出新步伐，更高水平开放型经济新体制基本形成；社会文明程度得到新提高；生态文明建设实现新进步；民生福祉达到新水平，多层次社会保障体系更加健全；国家治理效能得到新提升。

全文共有4处15次提及保险，涉及长期护理保险、商业医疗保险、农业保险、巨灾保险、重大疾病医疗保险、基本医疗保险、基本养老保险、失业保险、工伤保险、存款保险、社会保险公共服务平台、多支柱养老保险体系等。

第22条中：建立现代财税金融体制，完善现代金融监管体系，提高金融监管透明度和法治化水平，完善存款保险制度，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，对违法违规行为零容忍。

第27条中：健全农村金融服务体系，发展农业保险。

第45条中：健全多层次社会保障体系。实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄。发展多层次、多支柱养老保险体系。推动基本医疗保险、失业保险、工伤保险省级统筹，健全重大疾病医疗保险和救助制度，落实异地就医结算，稳步建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险。完善全国统一的社会保险公共服务平台。

第51条中：完善国家应急管理体系，加强应急物资保障体系建设，发展巨灾保险，提高防灾、减灾、抗灾、救灾能力。

同时，《建议》从多方面提出达成十四五发展目标的具体内容和方法路径，包括：坚持创新驱动发展，全面塑造发展新优势；加快发展现代产业体系，推动经济体系优化升级；形成强大国内市场，构建新发展格局；全面深化改革，构建高水平社会主义市场经济体制；优先发展农业农村，全面推进乡村振兴；优化国土空间布局，推进区域协调发展和新型城镇化；繁荣发展文化事业和文化产业，提高国家文化软实力；推动绿色发展，促进人与自然和谐共生；实行高水平对外开放，开拓合作共赢新局面；改善人民生活品质，提高社会建设水平，统筹发展和安全，建设更高水平的平安中国；加快国防和军队现代化，实现富国和强军相统一。

二、十四五规划和远景目标中和保险业相关的重要发展方向

从十四五规划和远景目标看，保险有三大重点发展领域和发展机遇：医疗、健康、养老相关保险；农业农村相关保险；防灾减灾、抗灾救灾的风险管理系统能力。

就医疗健康保险看：过去几年，特别是十三五期间，虽有了长足发展，但还处于初级阶段。医疗险近5年保费复合增长率达到33%，保费规模从2015年的771亿，提升到2019年的2,442亿，翻了约3倍。新冠疫情也进一步刺激了医疗保险需求，提高了消费者对医疗保险的认识。

随着新中产人群的增加和消费下沉，老龄化和养老方式习惯改变，社会的不断文明进步，政府越来越关注民生福祉，“生老病死养”将成为老百姓的最大消费支出，医疗、健康、养老领域客观上需要保险行业提供全方位，多层次的保险产品，从惠及大众需求的基本补充产品到满足中高端人群的差异化产品。

据相关数据，全球医疗卫生支出占GDP比重排名分三档，第一档10%以上的、第二档5—10%、第三档5%以下的。中国排在第145位第三档，医疗支出GDP占比4.6%。从这个数据看，中国的医疗健康发展和发达国家比差距较大，医疗健康保险发展仍有较大发展空间。

就农业保险看：自2007年中央财政开始对农业保险提供保费补贴后，农险就进入了13年的快速发展期，更是一跃成为世界第二大“农业保险国家”，保费规模仅次于美国。在这13年间，农业保险保费从不到10亿，一路上升至672亿，翻了近80倍，复合增长率在30%以上。

虽然我国农险已跃居世界第二，仅次于美国，但我国是人口大国，人口数量是美国的四倍多，农业的供给能力是基础战略能力。农险还没有美国大，说明农业和农险的发展在覆盖面和精细度方面，必然存在较大发展空间。

就防灾减灾看：保险业防灾减灾、抗灾救灾的工作，即是保险业的自然属性，又是对国家应急管理体系的重要补充。也是保险业风险管理事前、事中、事后的重要组成部分。

客观的看，这些年行业更多的注重了销售、产品、服务、利润，但在早年行业就开始开展的防灾减灾方面力度不够。随着我国社会经济总量、体量、门类的快速发展，科技不断进步，在巨灾造成的损失越来越大的同时，各类风险越变得越来越复杂。

在这方面，保险行业，特别是大公司，要加大对防灾减灾的投入和研究。在不断扩大对社会财产、人民生命承保覆盖面的同时，要通过不断提升防灾减灾能力，变保险灾后经济补偿为更多的灾前预防管理，努力减少社会财富损失和提升人民生命财产安全。

三、十四五规划和远景目标中保险行业发展的方位

十四五期间，保险业将处于一个什么样的大背景下，从以上《建议》的要点内容学习可以看到，主要的大背景可以这样勾画：通过创新驱动，塑造新动能、新优势，推动社会经济、产业体系高质量、高水平发展是主旋律。构建强大国内市场，推动区域协调发展，推动乡村振兴和新型城镇化建设，优先发展农业农村，是主要目标。构建多层次的社会保障体系是民生福祉基本保证。

从发展方向和发展方式看，保险业要和社会经济、产业体系协调发展也必须走高质量、高水平之路。要通过科技驱动和不断创新，塑造行业新动能。从协同发展方面看，要主动融入国内强大市场构建，积极服务国家区域发展、新城镇发展、农业农村发展；同时更精准的主动积极参与多层次社会保障体系建设，更主动的积极发挥保险风险管理职能，系统性的做好防灾减灾工作。

从具体的发展机遇看，要突出做好以下三大方面的工作：一是聚焦做好在构建多层次社会保障体系里和“生老病死养”相关的保险，多层次是在主要考虑惠及大众的同时，兼顾中高端人群差异化需求。二是聚焦做好和农业农村、新城镇发展相关的保险，在提高原来简单的种养两业保险高质量、高水平、专业化展的同时，要系统化的推进和整个农业农村、新城镇产业生态体系建设相关保险的研究和发展。三是聚焦做好防灾减灾的风险管理体系建设。

从目前的基本情况看，医疗保险必须加强和医院的系统对接，这样才能做好风险防控和相关服务，保证业务持续健康发展；面对目前的2亿老龄化人口和4千多万失能人群，以及老龄和失能人口的不断增加，养老保险、护理保险面对的挑战是专业服务能力的提供；农业保险必须从狭义的种养两业扩大到广义的农村农业、新城镇建设相关生态经济体系，丰富产品体系和理赔服务体系，提升专业度，增加覆盖面；防灾防损风险管理工作要加强体系化建设，主动融入国家应急管理体系。

各类保险主体，要在这个社会经济，产业体系向高质量、高水平发展的大转型中，找准自己的发展方向和发展定位，在协同协调发展的同时，不断迈向新台阶。大公司可以紧扣十四五规划保险发展相关重点全面发展，为社会经济、民生福祉做出更大贡献；中小公司得结合自身能力实际，抓住机遇，聚焦发展，真正形成自己的差异化优势。

(作者供职于大家财险)