引数字活水助实体经济 带你看金融科技公司今年又有哪些新招

纵观近年来金融科技企业在赋能实体经济发展的进阶，已成果颇丰，特别是在普惠金融服务创新方面。2020年是全面建成小康社会第一个百年奋斗目标的关键之年，是金融业回归初心和使命的加速之年，南方都市报于这一时点展开了“金融活水助力实体经济”主题调研，着力探讨金融科技如何回归本源，更切实地为实体经济发展保驾护航。调研结果发现，今年以来，传统金融机构、金融科技公司与互联网巨头以更融合的姿态加速共建数字普惠金融生态系统，其中，在企业与地方政府合作共建中小微企业融资平台方面，深入农村精准扶贫方面，形成了较为突出的实践范式。

科技加持，合作共建，数字普惠金融生态系统更加健全

根据恒大研究院报告，截至2020年6月，小微企业贷款余额达到40.7万亿元，同比增长14.2%。中国人民银行公布的最新数据也显示，今年前三季度社会融资规模的累计增量是29.62万亿元，比上年同期多9.01万亿元。这些新增资金向实体经济尤其是小微企业倾斜的力度明显加大，比如普惠小微贷款余额近7个月连创新高。这些数据说明小微企业的融资环境正在向好发展，特别是由于今年年初疫情等多种因素的冲击，将“无接触”金融服务推向台前，新技术加持下，金融服务已普惠更多人群。

在科技力量的加持下，传统金融机构加速技术投入，通过自建或与金融科技公司合作，提升普惠金融服务的质量与效率。疫情期间，银保监会在国务院联防联控机制发布会上也提倡金融机构“与有公信力的金融科技公司合作，提高金融科技应用能力”。全国工商联与网商银行发起的“无接触贷款”助微计划，在短期内也聚集了100家大、中、小银行参与，说明银行本身有动力也有需求与金融科技公司合作。

通过调研十余家头部金融科技公司的普惠金融服务模式与案例，南都记者总结出了以下数字普惠金融生态系统中各服务主体的工作范式，银行类金融机构借力开放银行，推行场景化的数字普惠金融发展模式；非银行金融机构借助大数据、人工智能等技术下沉普惠人群，扩展数字普惠金融服务覆盖面；金融科技公司与IT企业以智能金融技术为抓手，不断升级技术应用能力，为数字普惠金融做好金融风险管理，提升其安全性；互联网巨头基于海量数据、流量与场景优势，为普惠金融服务的应用场景提供更多可能性，从而打造完整的数字普惠金融生态闭环。

近日，复旦大学特聘教授、重庆市原市长黄奇帆谈及数字化平台下的非银金融机构出路时亦表示，“最合理、最有前途的模式就是互联网或物联网形成的数字化平台与各类金融机构的有机结合，各尽所能、各展所长，形成与实体经济产业链、供应链、价值链相结合的产业互联网金融平台。”

政企合作，深入三农，以数字力量精准滴灌普惠人群

南都记者在调研中发现，小微企业融资与扶持三农对数字普惠金融的要求更高，数字普惠金融服务需要更细化、更精准化。

此次疫情暴露了小微企业的脆弱性，但小微企业的生存关系着就业民生，加上小微企业信贷风控成本、交易成本高，用金融科技破解小微融资难的任务十分紧迫。根据广东省金融局发起的调查问卷显示，受疫情影响，周转资金资金紧张的企业占比52.3%；需要融资的企业占比高达82.4%，其中资金缺口达到30%以上，逾70%企业明确表示有迫切的融资性需求。

在广东，“数字政府+金融科技”、向民营中小企业输送金融活水的广东省中小企业融资平台交上了不俗的成绩单，根据广东省统计数据，2020年上半年就已服务3.8万家企业，融资逾140亿，特别是在智能融资板块，户均贷款只有22万，真正满足了众多小微企业的经营需求。

南都记者在调研中获悉，该平台由金融壹账通提供技术支持，与常规银行需要通过社会渠道获取各类风控数据不同的是，中小融平台依托广东“数字政府”整合税务、市场监管、社保、海关、司法、科技以及水电气等数据信息，建立广东省中小企业信用评价体系，运用人工智能、风控模型、大数据等技术为中小企业进行风险画像和信用评价；引导有信用的中小企业和商业银行在平台上分别发布融资需求和信贷产品，并进行线上智能匹配撮合；运用区块链等技术建立信息共享、隐私保护和互信机制，对金融机构依法依规开放中小企业信息查询和共享；集中省、市政策资源，为中小企业融资提供增信、贴息和风险补偿等配套服务。

在深入农村县域践行普惠金融服务方面，不少头部金融科技公司也交上了亮眼的成绩单。以蚂蚁集团旗下网商银行为例，其将卫星遥感技术应用于农村金融风控，是全球范围首家应用此类技术的银行机构，一定程度上解决了长期以来，农业信贷存在着信息不对称、风控成本高和效率低下等问题。通过卫星遥感高频获取农作物种植面积、作物类型、生长情况等主要经营信息，汇总成为农户的信用资产档案，为银行提供贷款发放的依据。同时，还可以结合气象信息、风控模型等，对农作物的产量及价值进行预估，从而帮助银行精准向农户提供贷款额度并预设合理的还款周期。据悉，该技术已经覆盖全国690余个涉农县区，有超5万农户使用和受益。

此外，在后疫情阶段，360数科也加大了在三农小微领域的扶持力度。截至2020年6月30日，三农小微累计授信四百多万人，累计借款近三百万人，累计借款金额逾1280亿元，借贷余额235.8亿元，在整体借贷余额中占比30%。而度小满金融今年对“小满助力计划”追加投入1亿元，面向贫困地区的农户提供免息贷款，截至目前，该项目已辐射近100个行政村，间接带动8万贫困户就业、脱贫。