网商银行联手村镇银行打好科技助农组合拳

作为金融改革领域里重要一环，中小银行转型一直备受关注。今年年初，银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”，但中小银行往往业务规模小，业务转化难。扎根于农村的村镇银行，更是面临着低收益、高风险、高成本的困境。

随着金融科技力量的崛起，实力雄厚的金融科技公司也在瞄准下沉市场。村镇银行借助头部金融科技公司的高精尖技术，结合本地资源优势，首次引入卫星遥感技术，为春耕农户解决贷款难问题。

近日，河南中牟郑银村镇银行和网商银行达成技术合作，共同推广卫星遥感信贷技术，服务春耕农户。这也是村镇银行踏足互联网、引入互联网技术助力乡村振兴的一个重要缩影。

春耕首次引入卫星遥感技术优势互补解决5万农户难题

技术始终是金融科技的核心，本土客群的优势也不容小觑。在农村这样的熟人社会，本村人在村内更容易受到信任，中牟郑银村镇银行从2011年就开始在村镇里发展当地的业务员，这些业务员对村民知根知底，也能最先了解到他们的需求。虽然能够直接和农民交流，但限于技术手段，很多农户没办法得到授信额度，因此当地支农服务点的业务员即便触达了有需求的用户，只能让他们白白流失。

网商银行的出现解决了中牟郑银村镇银行的难题。村镇银行扎得深，互联网银行又擅长打高空，二者优势互补。今年春耕，该村镇银行首次通过网商银行提供的卫星遥感信贷技术为农户授信提额，农户在手机贷款页面进行圈地，确认自己的地块后，网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型，并通过风控模型预估产量和价值，从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。

“过去十年，我们的授信用户是4万，但最近这一个月，因为引入互联网高科技技术，授信用户增加了5万，新增授信用户大幅增加。”中牟郑银村镇银行三农业务负责人田乐伟介绍称，“其中有九成新客户，从来没在我行获得过经营性贷款。”

助力村镇银行数字化转型共建线上风控体系

中牟郑银村镇银行和网商银行探索的联合风控模式，无异于给村镇银行扎根县域的腿上，又增加了一双数字化的翅膀。

中牟郑银村镇银行称，我们的特长是接地气，最缺的就是科技能力。借助网商银行的310模式，有需求的农民扫码就可以查看授信情况和额度，并通过自己的信用行为积累提升额度，而网商银行的农村金融业务缺的正是线下触达。

网商银行机构合作部副总王鹏在找到中牟郑银村镇银行时也非常惊喜，做农村金融业务以来，他一直苦于找不到真正能接触到农村用户的合作伙伴，没想到村镇银行线下的实力和人力是这么强，虽然相比农商行、城商行体量小很多，但恰恰才是最适合做这件事的同路人。

据中牟郑银村镇银行介绍，和网商银行合作共建线上风控体系之后，农户可通过手机扫码查看授信资格及额度，操作便捷、时效性强，以往需要专业客户经理至少1天才能完成的审核，放贷过程缩短到了分钟级，由遍布各村的普惠金融站点业务员略加引导就可以自行操作。

“以往对农民个人业务授信中，20个申请的农户里能有1个有授信就很不错了。”中牟郑银村镇银行算了算，“现在10个里就能有三四个，农户的贷款可得率突破了天花板，有效地扩大了普惠金融的覆盖面。”

据了解，与网商银行合作的不只河南中牟一地，作为产粮大省的安徽，也是率先引入该技术的省份。

“作为产粮大省，农民春耕普遍有资金需求，之所以今年和网商银行合作，引入卫星遥感信贷技术，就是因为这项技术能准确了解农民的需求，精准地给农民授信，大幅提升春耕农户获贷率。”安徽省农业农村厅计划财务处相关负责人介绍称。

为更大力度支持春耕农户，安徽省与网商银行深入合作数字普惠金融的16个产粮县城，春耕的种粮大户不仅可以手机申请春耕贷款，还将免除60天利息，覆盖整个春耕时节。

在北京大学国家发展研究院副院长黄益平看来，当前由脱贫攻坚全面转向乡村振兴的新形势下，以数字金融为代表的数字新基建有望成为乡村振兴的加速器。

据了解，网商银行这项卫星遥感信贷技术也获得了国际组织的关注。

国际农发基金驻华代表马泰奥评价道，“技术为让偏远的农户，以较低的成本，获得更广泛的金融产品，做出了巨大贡献，网商银行的这项技术就是很好的例子。希望这项技术，将来会得到更大范围普及，这将显著提高其他国家的金融可得性。”

“作为一家服务小微企业和经营性农户的科技银行，我们希望让金融科技与农业生产经营深度融合，让更多农户享受到科技带来普惠价值。”网商银行行长金晓龙表示。