马上消费副总经理林亚臣：风险管理须“全流程”覆盖到各环节

“必须把风险管理‘全流程’覆盖到各个具体业务环节，这是我们风险管理的总纲。”马上消费金融(下称“马上消费”)风控负责人——副总经理林亚臣博士近日谈到。

事实上，马上消费成立至今的历程，正是一个不断完善风险管理的历程，从基础建设、科技、流程、人员还有运营等方面都是围绕着风险管理展开的。截至目前，马上消费金融已经构建了覆盖整个业务发展全过程的风险管理体系。

风控亮点：统一授信额度+实时质检系统

如何将风险管理做到最优，实现更好的风控指标？马上消费金融在实践中有着深入的体会。

“风险管理的理念和原则落实到实际工作中是一个动态的过程。”林亚臣谈到，“很多人说用数学模型，用新的数据来预测，有了坏账、有了不良去做催收。但这种是‘三点式管理’，把风险管理集中在某些环节。管理风险应该用体系化思维，因为风险是普遍存在，而且普遍关联转化的。马上消费风险管理的出发点就是体系化管理，构建覆盖整个业务发展全过程的风险管理体系，把风险管理‘全流程’覆盖到各个具体业务环节。”这是马上消费金融风险管理的总纲。

同样，风险管理是个动态的过程，在“提额”及“还款”等多方面都存在变量。比如，一个客户当前价值很高，但未来价值是否能够保持高水平，是否可以进行提额，却需要分析建模评估。作为持牌金融机构，马上消费要严格控制用户过度授信。因为过度授信将引发过度消费，最终导致过度负债。衡量一个客户的价值，除了现实价值外，潜在价值的衡量更为重要，这都需要技术的支撑。

据了解，马上消费已经自主研发上线了一款模型，叫“统一授信额度”，该模型综合了马上消费多个外部渠道和自有渠道数据，是行业中做的比较好的。据林亚臣介绍，‘统一授信额度’就是评估一个客户到底能够承受多少贷款，这牵扯到多头借贷，现在多方对消费信贷的担忧都是源于多头借贷，多头借贷会造成过度负债，过度负债就会造成风险。

在贷后管理环节，风控管理的理念和原则的落地仍是一个动态的过程。一个客户在贷款后可能发生一些变化，比如家庭变故，或者失业，导致无法还款，需要进入贷后管理环节。在这个环节，分析建模仍非常有必要。当出现客户违约时，打电话的先后顺序、不同客户拨打电话的时间、接通后的话术等等，都需要依托数据分析模型来进行决策，只有策略正确，才能有较好的贷后管理效果。

在贷后管理环节，最受关注的就是催收合规问题。据了解，为了实时监控个体催收员的行为是否合规，马上消费已经自主研发并上线了“实时质检系统”，该系统可以实现100%全量AI实时质检和精准情绪检测，有效的规范坐席话术。据了解，该系统现已在行业里被其他企业使用，赢得市场广泛认可。

团队优势：精细化分工+超强组织实施能力

在风险管理方面，马上消费另一个突出优势是“更专业化和精细化的分工”。据了解，行业内目前很多企业都是一个团队来做风控。但其实客户来源不同，借款动机等都存在差异。马上消费便进行了更专业化的分工，对自营渠道、场景渠道及开放平台渠道的用户进行差异化的风险管理，这使得马上消费的风控策略能够更加个性化，更加平台化。消费金融公司客户是比传统银行客户更加脆弱的一个客户群，如果不做精细分工，其风险是相对比较高的，精细分工以后，风险就相对低。

此外，在组织实施能力方面，马上消费可以说是行业领头羊。据了解，马上消费平均每年上线一千多个风控策略，每天都有多个策略上线运行。这些策略需要员工有较强的执行力。林亚臣谈到：“这些执行力不是无源之水，和马上消费的企业文化是分不开的。五年多了，我们一直秉持着马上消费的企业价值观‘诚信、团队、效率、创新’，今年简单总结了三个字‘简、拼、快’，未来会一直坚持下去。”

据了解，在新的一年中，马上消费还将继续坚持客群上移的对策，继续引导普惠金融向“惠”转变。而值得一提的是，风险控制好，才可以降低成本，更好回馈客户。未来，马上消费将更好的利用风险管理方面的价值评分体系，更有效的回馈用户，助力更多用户实现“让生活更轻松”的美好愿景。