P2P清场后小额贷入场：网贷信息泄漏问题待解 “榕树贷款”风险过高须留心

广为人知的P2P已正式退出历史舞台，接替它的是“只借贷不吸存”的小额贷平台。然而，“借款人私下把我的个人信息授权给平台，我遭到深夜电话轰炸，怎样维权？我从未授权他人查询我的个人征信，但我的个人征信信息还是泄露了，怎么办？”诸如此类的问题仍然困扰着多数用户。

个人信息安全对公民而言其重要性不言而喻，当前，《中华人民共和国个人信息保护法》已经提请审议，个人信息在互联网领域的保护俨然成为焦点话题。在借贷行业，尽管P2P已经消亡，但是“雁过留声”，遗留与衍生出的新问题有待解决，互联网贷款平台的信息泄露问题就首当其冲。

网贷个人信息泄漏问题亟待解决

P2P(peer to peer lending)即点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

数据显示，从2007年6月国内第一家P2P公司拍拍贷(后改名“信也科技”)成立，到2015年行业高峰时5000多家公司运营，年交易规模近3万亿元。

随着P2P规模的日益加大，对该行业的担忧也愈发强烈起来。期间，互联网金融风险不断爆发，P2P平台“暴雷”致使存款人资金受损严重，甚至血本无归。

为此，国家加强了对P2P行业的整治，众多参与P2P经营的上市公司纷纷剥离P2P业务。截至2020年11月27日，全国实际运营的P2P由峰值时的五千余家逐渐压降并完全归零。至此，P2P正式退出历史舞台。

当前，部分P2P在兑付、清退的同时成功转型为网贷平台，即通过互联网APP平台“只放贷不吸存”的小额贷款公司。据相关统计显示，截至2020年11月底，我国网贷平台约200多家。

网贷互联网平台行业中，用户的网络记录被平台擅自收集并用于商业推销、公民登记的个人信息被泄露外传等诸多问题备受诟病。

近日，在法治日报社《法人》杂志举办的“法人沙龙”活动上，多位专家、学者及资深律师针对金融网贷APP行业侵犯个人隐私信息话题展开讨论。《华夏时报》记者梳理上述人士的观点得出若干核心内容。

例如，目前，针对个人信息保护的民法和刑法的规定还不够系统完整；公民对于以隐私权交换使用权的APP往往没有“拒绝”的权利，导致很多公民并不知道是哪个平台侵犯了个人信息权，也不知道公民的个人信息是从哪里泄露出去的；普通公民因个人信息而去维权很困难，时间成本、经济成本也非常。

北京地平线律师事务所律师黎家骏认为，APP运营商与用户的交互过程中，需要设立一道前置审核程序，确定一个许可搜集个人信息的审核标准。这个程序和标准的执行，统一由行政主管部门来审批同意，审批通过的，搜集单位才能在一定范围内搜集个人信息，这对于民众是一种保护，对商家也是一种保护。

“榕树贷款”位居网贷平台风险榜第一

与会专家认为，在推动立法、行政、司法治理的同时，为了避免此类事件再次发生，对涉嫌侵犯个人信息的互联网行业应该进行行业归类，设立行业法治指数考评系统。同时，对互联网企业应该进行考评和排名，这将有效地推动互联网企业的治理。

在“法人沙龙”活动上，法人智库秘书长伍洲奇代表法治日报社法人智库秘书处发布了《2020年度网贷行业法治报告(蓝皮书)》(以下简称《蓝皮书》)。报告全面分析了网贷行业发展的时代背景、发展趋势、行业痛点、法治治理等议题。

在该《蓝皮书》中，法人智库对中国小额贷公司的息费指数、规模指数、舆情指数、股权指数、用户指数、涉诉指数等指征进行综合考察，对P2P归零后转型的200余家网贷平台进行了风险评估，并按照得分高低评出了“中国网贷平台风险榜(TOP15)”和“中国网贷平台风行榜(TOP15)”。报告考察期为2019年11月30日至2020年11月30日。

记者看到，位居“中国网贷平台风险榜(TOP15)”榜首的是“榕树贷款”，风险得分为89.12，立借、你我贷、浪小花、好分期、及贷、豆豆钱、盈盈有钱、松紧贷 、信用飞、恒易贷 、玖富万卡、宜人贷、小赢卡贷、我来数科等14家网贷平台位列风险榜第2位至15位。

微粒贷、360借条、小米金融、苏宁金融、陆金服、国美易卡、分期乐、拍拍贷、马上金融、招联金融等网贷平台因风险得分较低而获“中国网贷平台风行榜(TOP15)”前15位排名。

以大数据、云计算为代表的信息技术的快速发展，在为经济社会发展提供巨大动力、为人民生活带来更多便利的同时，也给个人信息保护带来了更多挑战。

据记者了解，“榕树贷款”APP是百融云创科技股份有限公司(以下简称“百融云创”)的子公司。百融云创作为大数据平台，通过榕树贷款从事线上贷款业务，被业界批为“既做裁判员又做运动员”，屡遭投诉。

华东政法大学教授陈岱松表示，个人信息安全仅通过单一层面的保护很难奏效，应当从立法、行政、司法、行业治理、媒体监督等多个层面，形成个人信息全面保护体系，辅以“律师介入+媒体披露”公益性诉讼同盟，例如京东白条“获取”授权涉嫌违法问题、百融云创“既当裁判员又当运动员”问题和第三方个人信息被泄露滥用问题，都值得提起公益性诉讼。法院对此进行合法审查很有意义。

他提出，对于金融网贷APP行业的个人信息保护，行业的行政主管部门应当健全管理机制，严格管理网贷平台搜集和使用人格信息。