数字货币掀起支付行业大洗牌 国有银行聚齐率先落子

继深圳市发放数字红包之后，12月11日早上8点起，苏州市2000万元数字人民币红包陆续全部发放，12月11日20时起，抽到数字人民币红包的10万名市民就可通过线上线下体验数字人民币支付。

金融业态重塑正在颠覆银行传统优势。面对“金融无处不在，就是不在银行”的尴尬局面，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，随着数字货币的落地，帮助银行延展覆盖半径、切入生活场景的机会来了。

与深圳试点情况相对比，此次参与苏州数字红包发放的银行机构在原来工、农、中、建的基础上增加了邮储银行和交通银行两家，《中国经营报》记者注意到，在前期宣传时，各家银行都在呼吁客户在选择“个人数字钱包”开立银行时选择本行。

金天认为，除了承担数字红包的发放，银行还可以借此机会将自家机构延展至更多的本地生活服务场景。也有业内人士指出，商业银行因其运营关系，在以数字人民币为核心、以数字钱包为载体的新型支付结算体系中占有先机。商业银行不应仅局限于发挥法定数字货币账户管理、安全管控的作用，更是要借助数字人民币拓展消费金融领域，在新一轮支付场景的竞争中夺取市场份额。

银行抢先布局数字货币应用场景

除本次试点银行数量由原来的4家增至6家外，金天向记者分析道，与深圳试点对比，苏州的测试还有三项突破点：“其一是测试范围进一步扩大，前次在深圳仅面向罗湖区的居民，本次则面向苏州全市市民，从区级升为市级，人口基数从百万量级增长至千万量级，样本数量翻了一番；其二是使用场景进一步延展，深圳测试的意义在于从内测环境走向外部生态，而苏州测试的意义在于从线下商户走向线上场景，衣食住行及购物、娱乐等全部纳入；其三是技术支持进一步强化，本次测试将与‘双十二’购物节相结合，‘双十二’本身是一个高并发、大交易量的特殊时点，敢于在这一时点测试数字货币红包，说明系统稳定性已得到充分保证，早前人民银行数字货币研究所所长穆长春曾指出区块链技术‘去中心化’、分布式记账等特性使之并不适用于海量、高频结算，目前看在数字人民币的运行机制下已经较好地解决了这一问题。”

在实际展业中，银行的拓客成本很高，此次苏州试点的变化，无疑给银行发放数字红包提供了更广阔的测试范围和场景的覆盖面。根据官方公布的数据显示，截至今年8月底，全国共落地试点场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

财信证券发布的报告分析指出，随着数字人民币的落地，银行卡业务由现金向网上支付转变，并呈规模上升趋势，其中部分业务在数字人民币发行后将会受一定影响，但基于货币流通数字化转型，银行卡等商业银行的基础业务有望和数字钱包进行联动，有效延伸业务抓手，打破原本业务经营地理界限。“银行业务和数字钱包的联动运营可以有效扩大银行客户基数，重新分配电子支付市场份额，实现数字化银行转型发展。客户对数字钱包的运用也可以增强消费黏性，为银行大数据分析用户交易信息，进行客户画像提供助力。”

银行需打造特色支付场景

近日，中国人民银行原行长周小川公开指出，一个“竞争性、多方案”的央行数字货币体系更适合中国；在数字人民币的架构下，作为第一层主体的央行与作为第二层主体的商业银行等之间，并非人们简单理解的“批发—零售”关系，参考香港在“联系汇率制”下的发钞机制，央行对经由商业银行发出的数字人民币可以采取发放备付证明书、安慰函等在内的各类不同程度的保障手段。

“与此前穆长春的一系列讲话相比，周小川此次表态无疑带有更多前瞻思考，如果将来能够落地，对商业银行意味着很大机遇，如商业银行在参与数字人民币发行过程中的能动性将大大增强，可能产生差异化竞争；且支付领域已经固化的市场格局将在相当程度上被重塑，对银行体系而言意味着一轮新的翻盘可能。”金天如是说。

财信证券方面亦赞同上述说法，他们分析称，央行发行数字人民币对现有的电子支付行业是一次重新洗牌的机会。“在打造银行自身特色的支付场景时，开发适用于多个支付场景的智能合约，搭建更多元、更具特色的支付场景吸引客户显得尤为重要。”

移动支付网分析师认为，选择不同的银行开通相应银行的数字人民币钱包，用户则能成为该行的数字人民币用户，相应的用户数据都会在该行的掌握中。“不过，目前测试环境下，基于数字人民币APP的四大行钱包使用体验是一样的，不排除以后会有个性化功能的可能。”

(编辑：朱紫云校对：颜京宁)