商业银行“牵手”互联网公司打造“场景时代” 联名信用卡成突破口

随着用户使用习惯向移动端迁移，移动支付日益成为银行零售端获客、营销的主阵地。

商业银行信用卡中心借势数字化转型、牵手互联网各大公司，相继推出的联名信用卡如雨后春笋般悄然崛起。

从央行数据看，截至二季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张、人均持卡量0.54张。

信用卡资深研究人士董峥对记者表示，联名卡是企业一种比较好的服务营销手段，将自身的会员服务体系与银行进行有效合作，以满足消费者更多需求为导向叠加双重服务。“通过银行资源合作带来特定或个性化的服务，使消费者在原有企业服务的基础上，将会员体系延伸到金融服务领域以及更多的服务中，让企业会员得到企业与银行的双重服务，以提升企业会员的品牌忠诚度。”

商业银行“牵手”互联网公司

“得零售者得天下”这句话已经深深刻在商业银行的“脑海里”，大力发展零售业务已经成了银行转型的主要方向之一。而信用卡业务在零售业务中就扮演了重要的角色，联名信用卡亦是如此。

此前，10月20日，平安银行与京东数科签署战略合作协议，双方宣布联合推出的“平安银行京东白条联名信用卡，将于近期上市。据介绍，该联名卡将允许消费者”打白条的场景从线上的京东商城延伸至线下。

11月4日，交通银行信用卡联手京东打造的“交通银行京东PLUS会员联名信用卡”也正式上线。交行表示联名卡推出，皆在进一步扩大银行信用卡产品在年轻群体中的品牌影响力。同时，也显示出交行发力移动支付市场、加速布局线上消费场景的探索。“从消费端为中国经济的回暖复苏再助一臂之力。”

以交通银行京东PLUS会员联名信用卡为例，在权益设计上，成功办理金卡的新客户可享5积分换购价值199元的京东PLUS会员年卡；白金卡客户达标免收1000元年费，并且首刷即可每年获赠京东PLUS会员的专属权益。此外，持卡的新老用户，在京东场景绑定京东支付满199元立减100元，首次绑定京东支付还可叠加京东商城开展的立减10-15元优惠。值得注意的是，凡持卡客户，均可专享京东场景内专属“最红星期五”权益，周五消费金卡立减5%、白金卡立减10%，同一持卡人每年最高可省1200元。

此外，据美团金融方面数据显示，从2018年9月份发行第一张联名信用卡至今，美团牵手各大银行发行的联名信用卡数量已经突破了1000万张。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，随着商业银行“牵手”互联网公司发布联名信用卡，一方面能够说明过去联名卡的发布，为合作双方带来共赢局面，因此拥有了进一步合作的基础；另一方面则能够适应市场发展的需要，在获客上巩固自身的实力。

深耕联名信用卡

银行信用卡市场经历了2017年、2018年的狂飙放量后，从去年开始出现新增卡量同比增速明显放缓的迹象。2019年，多家银行新增发卡绝对量也呈不同程度萎缩。

如今，联名信用卡产品成为最值得关注的蓝海。数据显示，在21家A股上市银行中，通过互联网平台合作发行的信用卡业绩凸显。

例如，上海银行2019年通过互联网平台合作引流，发放信用卡95.10万张，同比增长110.20%，占全年新增发卡量的54.89%；

北京银行推出京东PLUS联名信用卡、首张DIY信用卡，信用卡客户数同比增长30.5%；

值得注意的是，银行与企业合作的步调不一致，合作缺乏深度与广度，造成“联而不合”的现象屡见不鲜，联名信用卡的运营能力也值得深耕。

董峥表示，如果想做好联名卡市场，对于业务策划、管理、营销等方面的要求比普通产品要高。

“发卡银行、合作方必须转换传统的思维模式，银行发行了联名卡自然对其拥有营销推广的主动权，但是更大的责任还是应该由合作方来承担，毕竟合作方才是联名卡最大的受益方，更需要熟悉信用卡市场的第三方营销策划机构的共同参与，以帮助联名卡的合作各方使联名卡产品实现最大的价值。” 董峥表示。