车险综合改革启动 百姓受益几何

9月19日，由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》开始施行，平安产险的车险新系统也正式上线。当日0时1分，来自上海的陆姓车主拿到了新保单，保费1944.25元，这是平安产险在车险综合改革后签出的第一张新保单。

车险综合改革后，老百姓受益几何？

提升保障，改进服务，保护消费者权益

银保监会有关部门负责人表示，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。具体来说，一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。这些都将大大提升消费者的获得感。

此次改革最吸引消费者关注的莫过于车险保障内容的全面扩容：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

此外，商车险的保障服务持续优化：在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等保险责任无需额外投保。删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖。删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。

平安产险董事长兼CEO孙建平认为，改革深入贯彻以人民为中心的理念，相关措施针对性强，充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点，能为消费者提供更加全面的风险保障。

健全机制，优化结构，实现车险高质量发展

中央财经大学教授郝演苏在平安好车主APP举行的车险综合改革专场直播中表示：车险是与人民群众利益关系密切的产品，长期以来都是财险领域第一大业务，社会关注度较高。2019年全国车险承保机动车达2.6亿辆，车险保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、竞争失序、数据失真等问题比较突出，产品同质化严重。随着消费者需求的不断改变、科技的不断创新，迫切需要保险行业在产品和服务上进行创新。

车险综合改革在此背景下应运而生。面对新的要求，保险公司需要在银保监会的指导和支持下，贯彻新发展理念，走高质量发展道路，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求，并依托大数据、人工智能、车联网、自动驾驶等新科技的应用，开发满足客户需求、让车主实实在在受益的产品和服务，比如机动车里程保险(UBI)等。

我国车险行业经过10多年的改革，正在不断向消费者所期待的方向改进。比如，在2015年启动的深化商业车险改革中，完善了商业车险定价方式，解决了困扰消费者多年的“高保低赔”问题，建立了车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制，众多驾驶习惯好、出险频率低的车主，享受到了更低的车险费率。

孙建平表示，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择，财险行业应该在银保监会的领导下，坚定信念、毫不动摇地推进车险市场化改革。只有推进市场化改革，才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题，车险才能进一步实现高质量发展。

科技赋能，数据经营，打造极致客户体验

此次车险综合改革涉及条款、费率、监管制度等多方面，近期的阶段性目标是降价增保提质，车险保费有可能缩水。但是，短期的压力长期来看是车险行业转型升级的动力，科技赋能和数据经营将为保险公司开辟差异化市场竞争的新赛道。

为拥抱此次车险综合改革，保险公司积极准备。以平安产险为例，一方面加强政策宣传，为消费者解读新政利好，提升广大车主对综改方案的认知，另一方面通过科技赋能，打破时间、空间限制，构建面向客户、队伍、经营的线上平台，推动数据化转型和产品服务创新，在提升管理效率的同时，为客户提供更极致的服务。

专业人士普遍认为，此次车险综合改革不只是简单的让利于消费者，还将带动整个行业服务意识的提升。改革将倒逼保险公司全面提升风险定价能力，市场竞争趋于理性，加速科研成果向市场效果的转化，做到保障内容扩容、服务品质升级，在提升客户体验的同时，助力保险行业高质量发展。(谢卫群)