银行都要统一转换了 你还没搞懂LPR？只能帮你到这里了

眼看8月底将至，你的房贷定价基准转成LPR(贷款市场报价利率)了吗？再不决定，银行要帮你统一转了。

近日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为LPR。此前交通银行也发出了类似公告，看起来，未来可能大部分银行都会通过批量转换的方式加速存量房贷利率转为LPR。当然，如果你不同意银行帮你统一转换，在今年底前还可以调整为固定利率。

银行此举也说明，截至目前还有不少人没有进行LPR转换。说到底，还是因为他们拿不定主意，不知道转了LPR，这操作亏不亏。

先说结论。

短期来看，转了LPR肯定不亏，甚至还赚。因为近期LPR一直在下行，相应你的房贷利率也降低了，每月还的钱实实在在地减少了。

长期来看，没有定论。房贷时间一般都很长，没有人知道10到30年以后的利率是高是低。如果觉得自己现在的利率还不错，可以承受，那么选择固定利率，降低未来LPR升高的风险，也是一种办法。虽然近期LPR下行的便宜可能占不到，但如果未来LPR升高了，你还是负担得起自己的固定利率。

不过选择前，你还是应该了解一下LPR到底是什么东西。

说白了，它是一个银行执行贷款利率的标准，选择转换后，未来你的房贷利率在每年的重新定价日，会随着这个利率进行一次浮动。怎么个浮动法呢？

一来，LPR每个月会变化，根据市场环境上浮或下降。自实施新政策以来，房贷参照的5年期以上LPR已经从2019年8月的4.85%，降到了现在的4.65%。

二来，你的房贷利率在LPR变化的基础上，还需要减去或加上一个数值。这个数值怎么算出来呢？就是你房贷合同现在的利率，与2019年12月LPR的差值，可以是正的也可以是负的。但需要注意的是，这个数值在合同剩余期限内固定不变。

还是看不懂？不要紧，下面帮你画出来了——

如果下定决心要转LPR了，又会碰到新的问题——重新定价日。转换时，一般银行会给你两个重新定价日的选择，简单来说就是每年重新算利率的日子：

第一种选择，每年1月1日。这是一种常见的选择，即意味着以后每年的1月1日就是你做算术题的时候。

第二种选择，每个银行叫法不同，比如农行叫“按年对月对日定价方式”，中行叫“放款日期对应日”。本质上，就是指在你贷款发放那天重新计算利率。

举个例子，假设你的贷款发放日是9月1日，并且你在今天(即8月13日)将贷款定价基准转换为LPR，并且选择第二种重新定价日，那么你第一个参照LPR来计算房贷利率的日子就是2020年9月1日，此后每月的还款利率就会根据当年8月公布的LPR进行加减。

而如果选择1月1日，你就要等到2021年1月1日，才会根据2020年12月的LPR进行加减。

由于近期LPR降到了低位，所以在这个例子中，选择了贷款发放日重新定价的你，比选择1月1日多享受了几个月低利息。

这么看来，如果你2020年的贷款发放日还没到，那么可以选择贷款发放日作为重新定价日，早点享受LPR下降的红利。

所以，你做好选择了吗？