消费贷违规流向调查：年内多家银行被罚 滴滴美团支付宝贷后管理缺失

近日，据银保监会网站消息，平安银行北京分行因个人贷款资金违规流入房地产领域等，被北京银保监局罚款777.22万元。

贷款违规流向楼市、股市，成为2020年监管机构处罚的重点。中国科技新闻网注意到，年内，多家银行因个人消费贷违规流向楼市股市等收到监管罚单。据中国科技新闻网不完全统计，2020年1月迄今，已有14家银行因贷款违规流入楼市股市被罚。

处罚背后，监管部门也对消费贷资金流向进行摸底排查。据悉，近日有多家银行收到来自央行的《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》)。

《通知》指出，此次调查对象为银行和农村信用社，根据报送要求，24家主要金融机构报送境内法人汇总数据，以及央行各分支机构报送辖内各中小金融机构的单家境内法人汇总数据，需于7月30日下班前上报。

此次央行的《通知》中还特别针对银行与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”的联合放贷情况进行了摸底。在月末线上联合消费贷款余额和不良率的两项统计中，要求金融机构分别单独列出与“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”的合作贷款余额和不良贷款率；在“当月发放全部个人消费贷款加权平均利率”一栏，则需要列出与“蚂蚁借呗”合作的利率。

所谓联合贷款，指的是由两家或数家持牌放贷机构，基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合发放贷款。主要参与者为银行和互联网企业。

此外，监管机构对商业银行互联网贷款管理也有所加强。7月17日，银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

需要注意的是，监管机构对银行贷款加强监管之外，互联网金融贷款也受到了市场的更多关注，而据中国科技新闻网调查，互联网金融平台在贷后管理方面，仍存进步空间。其中，多个互联网金融平台，对于消费贷资金均缺乏有效的贷后跟踪管控。

滴滴出行APP中的金融服务业务显示，该平台是以日常消费项目给消费者发放借款的。不过，据一位消费者向中国科技新闻网反映，其于滴滴出行APP申请了贷款，申请的贷款用途中明确标为“汽车加油”，而该用户贷款的实际用途并非为加油，而是用于炒股。

他告诉中国科技新闻网，《借款合同》里面的内容太长没仔细看，不过还是在平台成功借到了款。至于在平台借到款之后，钱是用于炒股，还是用于别的地方，平台根本没有相关方面的问询或资金流向的识别。

对于上述贷款用户到说法，中国科技新闻网致电滴滴了解情况，询问平台是否对资金流向有相关方面的管理或监控，滴滴出行相关人士对中国科技新闻网表示：“滴滴金融从滴滴出行生态内的用户金融普惠需求出发，为滴滴车主、司机、乘客等群体提供消费贷款服务，坚持合规持牌运营。”

无独有偶，支付宝“借呗”也有用户贷款进行炒股的操作。中国科技新闻网登陆支付宝蚂蚁借呗，进行贷款操作发现，该平台贷款协议虽然对用途作出了约定，只能用于消费等，但根据消费者的反映，贷后管理仍然流于形式。

中国科技新闻网从一位借款人处获悉，该借款人在支付宝蚂蚁借呗借款之后，所得借款用于炒股，虽然借款用途中显示禁止用于购房、投资及各种非消费场景等字样，但在借款之后支付宝并没有强制性的措施对其贷款用途作出限制。

截止发稿，支付宝相关人士未对贷后管控等问题进行回复。

另一个从事消费贷业务的互联网平台美团点评，其情形也与滴滴和支付宝大同小异。中国科技新闻网登陆美团APP查看发现，在该平台进行贷款操作，贷款协议确实对用途作出了限制，约定贷款资金不得用于股票、期货、购房等。不过，对于借款人如何使用贷款以及借款人实际借款流向等方面，美团也未能作出更多提示。

对于贷后资金管控问题，美团金融相关人士表示：“公司对于相关问题没有回复计划。”

对于上述消费贷资金“挪用”炒股的情形，北京京师律师事务所许浩律师对中国科技新闻网表示：“这种情况一直都存在，消费者在一定程度上可能会造成贷款诈骗罪，但现实中，消费者在美团之类的贷款平台贷的款被挪用的现象，这个不只是法律问题，更多也是各行业技术问题。”

同时，上海交通大学上海高级金融学院EMBA/DBA/EE项目许雯祯对中国科技新闻网解释：“国家层面现在已经出台了很多‘资管/理财新规’，一定程度上是进行了封堵，但都‘上有政策下有对策’。信贷资金如果在同一张银行卡里，是比较好追朔资金流向的，如果信贷的资金在不同银行账户上切换，同时又进行多轮倒手，追朔难度就很大，如果存在时间差，那就更难证明套现去入房市或其他投资用途了，机构或平台也不会把人力物力精力浪费仅在管控上，成本很高，更关注的是风险可控下的收益。”

许雯祯补充道：“监督就是贷前、贷中、贷后风险管控。加强风险数据和模型的底层逻辑设计，实行支付的监控，监控放发的信贷资金是否支付首付或直接进入债市/股市/银行理财的行为；同时不要把授信审查和风控的一些核心业务外包。而且，审慎发放大额或长期的个人消费贷和与他平日消费习惯相违的贷款，还有监督一些一线员工的展业行为。”