周延礼：化危为机 保险业要做好这篇大文章

2020年上半年，新冠肺炎疫情对我国保险业产生了明显影响，对寿险和财产险的承保业务产生了直接的冲击。

当前，国内疫情已得到了有效控制，而面对当前的经济环境以及疫情带来的考验，保险业将如何调整自身方向，应对挑战，谋求发展，这是疫情后，必须认真思考和研究的议题。

近日，全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，如何把危变成机，保险业今年要做好这篇大文章。

今年是全面建成小康社会收官之年，也是脱贫攻坚决战决胜之年。周延礼认为，虽然有疫情的影响，但是受益于前几年的高速发展和科技布局，保险业今年还是有望在下探底部后，实现U型增长。

化危为机

今年，新冠肺炎疫情发生后，各行各业都受到不同程度的冲击，为风险兜底的保险业也不例外。比如，人身险方面，受限于线下渠道，传统的开门红节奏被打乱，新单业务受损。

面对疫情对保险业的冲击，周延礼表示，突如其来的疫情对经济、社会都造成了影响。比如说，疫情发生后，大家居家隔离，减少了面对面的接触，网上交流情况变多，一种“非接触性”的经济模式出现了。

疫情对保险业影响也是巨大。很多保险企业员工都选择了线上化的展业营销模式，这也是一种新模式。目前寿险业有870万代理人，其中很多人在疫情期间，通过网络保持对客户的服务，这也是一种新探索，甚至是一种疫情倒逼出来的新服务模式。

周延礼进一步表示，通过转战线上化，疫情对保险业的影响已经降到一定程度。今年前4月，财产险实现原保费收入4016亿元，同比增长3.29%；人身险实现原保费收入1.59万亿元，同比增长4.6%。

疫情考验着国民经济各个部门，保险业也不例外。如何把危变成机？

周延礼说，此前经济高速增长时期，很多问题被掩盖，但是经济下行，疫情突发，一些问题浮出水面。但是，应对这些问题，无论是国家层面，还是保险行业，都是有所准备的。

他举了一个农业保险发展的例子。从国家层面来看，发布了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，提出要加大对政策性农业保险的支持力度。这就为行业发展创造了一个良好的政策环境。

从行业层面来看，保险业也在不断更新发展战略。比如，为了落实国家对农业保险高质量发展的一些具体要求，银保监会专门下发文件，计划成立中国农业再保险公司等一些措施，来转移风险。

银保监会数据显示，今年前5月，农业保险保费收入337亿元，同比增长22.10%。

2020年政府工作报告在第四部分“依靠改革激发市场主体活力，增强发展新动能”中强调“强化保险保障功能”，在第七部分“推进更高水平对外开放，稳住外贸外资基本盘”中指出“扩大出口信用保险覆盖面”。这是给保险业发展提出了两条明确要求，也是对保险业发展的支持。

此外，粤港澳大湾区建设、长三角区域一体化发展、海南自由贸易港建设等国家战略，都对保险业做了安排或者要求。

周延礼表示，国家政策给保险业发展带来了新的成长空间，保险业应该借势发挥，乘势而上。“疫情发生后，保险业的确面临困难和问题，但是在国家政策的强力支持下，保险业主动有所作为，都是可以解决的。”

突如其来的新冠肺炎疫情，也给保险业提出了“如何参与突发公共事件管理” 的新课题。

周延礼强调，保险业在重大的突发公共事件当中完全可以发挥作用，而且不仅是一个经济补偿，更是稳定社会。

周延礼解释说，保险作为一个风险管理的工具，在有危机、有风险的时候可以发挥作用。比如，重大自然灾害、突发的公共事件，甚至突发的社会事件等等。世界上通行的做法就是利用保险的机制来化解矛盾。

“老百姓的心里有着落了，社会稳定问题一下就解决了。”对于保险业未来的发展，周延礼表示，要举一反三、深刻思考，以这次疫情为契机，保险业要准确地找到自己的市场定位。“保险公司不仅是一个公司，更要多承担社会责任，积极地有所作为，探索一些针对性、精准性服务。这是保险业自身的要求，也是广大人民群众的要求。”

突出保障

疫情在不经意间给所有人上了一堂风险管理课，很多人的保险意识开始觉醒，迈出了成为保民的第一步。

“民众根据自身的支付能力或者需要，购买一定的商业保险，是很有必要的。”周延礼说，此次疫情也对全民进行了一次保险普及教育，老百姓对自我保障的意识有了很大的提升。

他认为，保险教育是一个长期过程，民众需要一个思想认识的过渡期。此前，我国是计划经济，实行公费医疗，没有人自己拿钱买商业保险。但是随着国家发展社会主义市场经济，按照市场规律，在生产、流通、消费以及扩大再生产等每一个环节都必须有资源配置。资源配置又涉及到人力、土地、资本等生产要素，必须要有对应的商业保险来应对风险。

“现在国家有覆盖全国城乡的基本医疗保险制度，这是一个基本保障，有些病种尚未纳入其中。民众可以考虑通过购买商业保险，实现全覆盖。除此之外，还有新兴的网络互助，它们又扩展了病种，甚至不限病种。民众可以少交钱，实现长期保障。”周延礼说。

随着老龄化程度不断上升，在“421”或者“422”的家庭结构中，一对夫妇在不借助外力的情况下，能否把老人，特别是失能老人照顾到位？

近年来，我国开始探索建立长期护理保险制度，该制度以保险给付的方式，为重度失能人员基本生活护理提供资金或服务保障。今年5月，国家医疗保障局就《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》(征求意见稿)，向社会公开征求意见。

周延礼认为，长期护理保险从出台到运行已近三年，有了一定的社会效果。

“希望未来能够让社会资本进行参与，多种形式来解决长期护理保险问题。”周延礼认为，政府拿出一些引导资金来鼓励社会资本参与，个人再适当支付一点，事情可能会推进得更快一点，服务方式更贴近一点，甚至解决社会关注的失能老人无人照顾问题，效率可能会更高一点。

面对中国正在步入的老龄化社会，周延礼指出，大力发展养老保险事业需要多方面参与。政府要给予大力支持，妥善处理好基本社会医疗保障与个人储蓄、企业年金、职业年金、商业保险等之间的关系，鼓励商业机构在企业年金、职业年金中更多参与。

科技是转型抓手

疫情导致保险业务短期内增长承压，线下管理、经营活动受到制约，给保险带来传统业务模式、人才技术储备、客户开发维护等新的课题。

疫情倒逼企业在短时间内迅速调整和改变，成为保险行业数字化、科技化转型的契机。疫情期间，不少公司针对线下业务、管理经营活动变化所推出的“云服务”“云办公”等，开辟了新的业务发展模式。

“保险+科技，应该是保险业实现转型升级、提高服务水平、提高服务效率的一个重要抓手。一定要做好保险+科技转型的发展模式。”周延礼说。

周延礼表示，我们现在身处5G时代，也是信息技术转型升级的时代。科技是保险业发展的动力、源泉。从这个角度讲，保险业一定要抓好科技研发、科技应用、科技服务，甚至科技管理，这几个方面要协同推进，综合布局。

“金融科技概括起来就是ABCD，A是人工智能，AI；B是区块链，Blockchain；C是云计算，Cloud Computing；D是大数据，Big Data。”周延礼说，云计算就像大脑，区块链就相当于各个神经，大数据则类似于基因。只有把这些技术与保险业结合起来，实现信息化、数字化的保险，才能符合时代发展要求。

周延礼指出，这几年保险业一路走来，应该说在保险+科技方面，行动还是比较快的。保险业在科技方面有创新，也有一些互联网保险公司设立，在线提供保险服务。

“未来，保险+科技还是保险业要紧紧抓住的一个目标。”周延礼表示。对此他特别强调两点：

其一，保险机构要注意底层技术的研发和投入。没有底层技术，就不会有基层数据应用。没有基层数据应用，就不会有广大用户。

其二，保险业要吸引一批信息技术人才，形成强大的科研力量，支撑保险+科技的人才队伍，这决定了企业未来的发展高度。