记者观察：智能金融反欺诈利器

近日，市场研究机构Gartner发布了《在线反欺诈市场指南》，对全球聚焦在线反欺诈全链路监测与防护的厂商进行评估，给遭遇欺诈的企业提供了应对指南和选择建议。

据Gartner预测，到2023年，全球将有30%的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队，目前比例仅为5%；保险及医疗行业使用在线欺诈检测服务的比例将从目前的5%上升到20%；第三方欺诈检测服务应用覆盖将超过75%，相比当前覆盖程度增加50%。

金融科技因其虚拟性特征，主要风险集中在两方面：一是欺诈风险，二是信用风险，因此核心的风险评估流程就是反欺诈和信用评估。对于反欺诈而言，信息核实、高危人群拦截和实时计算、识别、决策是其核心风控手段。而对于信用风险的评估，需要内外兼修。

随着金融机构数字化转型进程的不断推进，除营销活动外，大量涉及身份认证、资料审核的业务场景如信贷、交易业务等也转移到了线上，但由于目前金融机构对应线上业务的风控体系却相对薄弱，在面对已经团伙化、组织化、流程化的黑产欺诈行为时显得捉襟见肘，在线欺诈已广泛存在于金融领域在线业务的各个环节中。

因此，面对这些新兴的风险，金融机构不仅要完善自身的风控体系，还应与提供在线反欺诈服务的服务商携手合作，获取更加全面的风控能力。

“目前，在线欺诈已经渗透到各行各业的业务之中，而金融领域则是在线欺诈的‘重灾区’。”腾讯安全业务安全总经理周斌指出，金融行业机构的线上获客环节普遍存在黑产作弊套利的风险，比如银行信贷场景当中面临贷款申请与诈骗团伙的风险，以及在交易场景当中小额高频、多维和金融机构系统之间的矛盾也会带来账户、身份、设备、流量等等不同维度的风险。

以个人信贷为例，据统计欺诈所造成的逾期约占总逾期的40%-70%；通过对所有逾期案件进行“进件信息回溯”就能发现，约有75%的欺诈逾期在进件环节存在明显的资料仿冒、行为异常等行为。

目前，各大银行都建立了风控模型，储备相应的人才和技术，但和业务迭代一样，风控的模型也要针对欺诈风险进行不断的迭代，尤其是进行底层数据的积累，这就需要使用专业公司的成熟产品与工具为业务保驾护航。

基于安全需求，华夏银行联手腾讯安全结合腾讯自研业务的风控系统与大数据、人工智能技术，构建了聚焦欺诈预防和风险识别的全链路智能风控服务“天御”智能风控服务，帮助解决银行在数字化转型过程中的业务安全问题。截至目前，“天御”智能风控已服务中国银行、华夏银行等数十家银行客户。

在大数据的基础上，银行广泛地应用数据提高风控、营销、获客、服务、运营方面的工作。对于一家银行来说，银行是基于信誉来生存的，风险管理应该至关重要。在2019全球数据基础设施论坛上，招商银行信息技术部总经理周天虹表示，为了防范非常复杂的网络欺诈风险，招商银行建设了“天秤”线上反欺诈系统。基于海量大数据运算，非常复杂的高维模型，一笔业务的计算时间平均只需要30毫秒，真正做到了实时反欺诈。这项工作里有非常复杂的技术问题要解决，而华为在技术上给了招商银行很多帮助。

以银行为代表的金融企业和黑产欺诈的较量任重道远，但伴随着越来越多以互联网公司为代表的“反欺诈经验”输出，相信企业数字化转型之路将愈加顺畅。