老年客理财需求上升 银行纷纷探路养老金融

在年长者心中，理财一直是一件需要谨小慎微地对待的事情。

“过去一直把攒的钱存银行定期，后来投了两年网贷，然后又存银行了，”在谈到68岁的母亲改变资产配置的原因时，孟先生对《华夏时报》记者说：“多亏在网贷出事前夜退了出来，没有续投，老人还是喜欢银行存款这类稳健的投资方式，即便收益没那么高。”

不难发现，尽管我国年长者的风险投资偏好较低，但对于资产升值的需求一直存在。支付宝在《2020老年人数字生活报告》中指出，理财成为老年人在过去三年里使用率最高的服务，支付服务排名要低于社交，排名第三。

而国内银行业也面临着客户老龄化趋势。AgeClub新老年商业研究院在调研后发现，“在很多银行机构中，年轻人过度消费存款很少，老年客户从用户数量上虽然只占30%，但是存款金额占比超过70%，因此，这些金融机构服务好这些高价值老年用户非常关键”。

基于这样的市场环境，各家银行正加速布局“养老金融”，据普益标准统计，截至6月24日，已有15家银行发行了115款养老理财产品，养老理财正成为金融行业新蓝海。

银行加码养老理财市场

2019年，国有行分行的养老型产品数量为18款，今年上半年(截至6月24日)却新增发行35款，且都由国有行的理财子公司发行。高增长态势明显体现出国有行对于养老金融的看好。

但银行业突然加码养老理财的原因又是什么？记者了解到，这与我国养老保障当前体系发展状况息息相关。

目前，我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱”。第一支柱是基础，为政府统一的基本养老保险；第二支柱为补充，是企业年金、职业年金；第三支柱是提升，包括个人储蓄型养老保险与商业养老保险。

但如今，养老“三支柱”出现了失衡——三个支柱的发展规模依次递减，形成了第一支柱“独木难支”的现状。而养老理财便有望成为“破局者”，加快推进第三支柱的建设。

截至目前，已有中银理财、招银理财、工银理财、中邮理财、光大理财和兴银理财等多家银行理财子公司推出了养老系列产品，多数投资于固定收益类资产，以兼顾投资收益与流动性需求。

养老理财产品不仅能够加快推进我国养老体系，其对银行发展也有助推作用。由于这类产品面对的多是风险偏好低、对长期险投资容忍力较强的老年投资者，因此可以当做消化银行长期资产比较好的补充来源。银保监会更是在年初就倡导，多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。

招行推出“丰润人生”全面服务年长客户

尽管国内银行逐渐布局养老金融，但AgeClub新老年商业研究院认为，大部分银行面向老年用户推出的产品及服务仍停留在比较初级的阶段，少数银行意识到了中老年客户的重要性。

作为国内大型商业银行，招商银行特创设了“金葵花丰润人生”综合服务体系，全面整合各项金融产品，专门面向55岁以上的年长金葵花客户，大力关注养老金融市场，该服务体系于今年7月正式发布。

根据招商银行介绍，该行55岁以上的“金葵花”客户占比已接近30%，“这部分已退休的客户对互联网接受度高，爱投资、爱社交，但投资理念整体偏保守”。因此，“金葵花丰润人生”筛选并打包了适合年长者投资偏好的理财产品，兼顾了他们对流动性和安全性的需求，同时也推出了免费领取保险和一站式远程交易服务等尊享服务。

记者了解到，“金葵花丰润人生”中的金融产品主要含存款、理财和保险三类产品。 “我们发现，年长客户在投资时更偏向于按月付息、到期还本，因此‘丰润人生’包含了招阳一号和大额存单产品。”招商银行财富管理部负责人对记者说。

考虑到部分年长客户对金融知识掌握有限，招商银行还推出了年长金葵花服务专线40088-95555和财富连线服务，实现一站式远程交易。“年长客户拨打热线将会有专属坐席接听，此外，客户经理为年长客户量身定做投资方案后，远程坐席将联系客户完成产品的购买，无需客户亲临网点。”上述负责人介绍道。

除针对性服务外，金葵花丰润客户还能享受增值服务，如商超优惠、体检优惠。在丰润权益日——每月10号10点，金葵花丰润客户还可登陆手机银行领取礼品，此外也可参与招行各分行开展的线下活动。